സ്വന്തമായി ഒരു വീട് എന്നത് ഒട്ടുമിക്ക ആളുകളുടെയും ജീവിതത്തിലെ ഏറ്റവും വലിയ സ്വപ്നങ്ങളിൽ ഒന്നാണ്. സ്വന്തം സമ്പാദ്യം കൊണ്ട് മാത്രം വീട് പണിയുകയോ വാങ്ങുകയോ എന്നത് ഇന്നത്തെ കാലത്ത് പലർക്കും എളുപ്പമല്ല. അതുകൊണ്ടുതന്നെ ഭൂരിഭാഗം പേരും ആശ്രയിക്കുന്നത് ഹോം ലോണുകളെയാണ് (Home Loan). എന്നാൽ, പെട്ടെന്ന് ഒരു ദിവസം ബാങ്കിൽ ചെന്ന് അപേക്ഷ നൽകി ലോൺ സംഘടിപ്പിക്കുക എന്നത് അത്ര എളുപ്പമുള്ള കാര്യമല്ല. ദീർഘകാലത്തേക്ക് ബാധ്യതയാകുന്ന ഒന്നായതിനാൽ, ഹോം ലോണിന് അപേക്ഷിക്കുന്നതിന് മുൻപ് ചില കാര്യങ്ങൾ കൃത്യമായി അറിഞ്ഞിരിക്കേണ്ടതുണ്ട്.
നിങ്ങളുടെ ഹോം ലോൺ യാത്ര എളുപ്പമാക്കാനും സാമ്പത്തിക നഷ്ടങ്ങൾ ഒഴിവാക്കാനും അറിഞ്ഞിരിക്കേണ്ട 5 പ്രധാന കാര്യങ്ങൾ താഴെ പറയുന്നവയാണ്:
1. ക്രെഡിറ്റ് സ്കോർ (CIBIL Score) പരിശോധിക്കുക
നിങ്ങൾ ഒരു ലോണിന് അപേക്ഷിക്കുമ്പോൾ ബാങ്കുകൾ ആദ്യം പരിശോധിക്കുന്നത് നിങ്ങളുടെ സിബിൽ സ്കോർ (CIBIL Score) ആണ്. 750 അല്ലെങ്കിൽ അതിൽ കൂടുതലുള്ള ക്രെഡിറ്റ് സ്കോർ മികച്ചതായി കണക്കാക്കപ്പെടുന്നു. ഈ സ്കോർ നിങ്ങളുടെ മുൻകാല ലോണുകളുടെയും ക്രെഡിറ്റ് കാർഡുകളുടെയും തിരിച്ചടവ് ചരിത്രത്തെ അടിസ്ഥാനമാക്കിയുള്ളതാണ്. ക്രെഡിറ്റ് സ്കോർ ഉയർന്നതാണെങ്കിൽ കുറഞ്ഞ പലിശ നിരക്കിൽ എളുപ്പത്തിൽ ലോൺ പാസ്സായി കിട്ടും. അതിനാൽ ലോണിന് അപേക്ഷിക്കുന്നതിന് മാസങ്ങൾക്ക് മുൻപ് തന്നെ നിങ്ങളുടെ ക്രെഡിറ്റ് സ്കോർ പരിശോധിക്കുകയും, എന്തെങ്കിലും കുടിശ്ശികകളോ പ്രശ്നങ്ങളോ ഉണ്ടെങ്കിൽ അത് പരിഹരിക്കാൻ ശ്രമിക്കുകയും ചെയ്യുക.
2. ഡൗൺ പേയ്മെന്റ് (Down Payment) തുക മുൻകൂട്ടി കണ്ടെത്തുക
ബാങ്കുകൾ സാധാരണയായി വീടിന്റെ ആകെ വിലയുടെ 75% മുതൽ 90% വരെ മാത്രമാണ് ഹോം ലോൺ ആയി നൽകുക. ബാക്കി വരുന്ന തുക (Down Payment) അതായത് കുറഞ്ഞത് 10% മുതൽ 25% വരെയുള്ള തുക നിങ്ങൾ സ്വന്തമായി കണ്ടെത്തേണ്ടി വരും. ഇതിനുപുറമേ പ്രൊസസ്സിംഗ് ഫീസ്, ലീഗൽ ചാർജുകൾ, സ്റ്റാമ്പ് ഡ്യൂട്ടി, രജിസ്ട്രേഷൻ ചെലവുകൾ എന്നിവയ്ക്കായി വലിയൊരു തുക ആവശ്യമായി വരും. അതിനാൽ ഈ തുകകൾ എങ്ങനെ കണ്ടെത്താമെന്ന് മുൻകൂട്ടി പ്ലാൻ ചെയ്യുക.
3. നിങ്ങളുടെ തിരിച്ചടവ് ശേഷിയും (Repayment Capacity) ഇ.എം.ഐയും (EMI) കണക്കുകൂട്ടുക
ഹോം ലോൺ എടുത്തു കഴിഞ്ഞാൽ മാസത്തവണയായി (EMI) വലിയൊരു തുക വർഷങ്ങളോളം അടക്കേണ്ടി വരും. നിങ്ങളുടെ മാസവരുമാനത്തിന്റെ 40 മുതൽ 50 ശതമാനത്തിൽ കൂടുതൽ തുക ഇ.എം.ഐ ആയി പോകരുത്. നിലവിലുള്ള മറ്റ് ലോണുകൾ (കാർ ലോൺ, പേഴ്സണൽ ലോൺ മുതലായവ) ഉണ്ടെങ്കിൽ അതും കൂടി കണക്കിലെടുക്കണം. നിങ്ങളുടെ വരുമാനത്തിന് അനുയോജ്യമായ ലോൺ തുകയും കാലാവധിയും (Tenure) തിരഞ്ഞെടുക്കുന്നത് വഴി സാമ്പത്തിക ബുദ്ധിമുട്ടുകൾ ഒഴിവാക്കാം.
4. വ്യത്യസ്ത ബാങ്കുകളിലെ പലിശ നിരക്കുകളും നിബന്ധനകളും താരതമ്യം ചെയ്യുക
എല്ലാ ബാങ്കുകളും ധകാര്യ സ്ഥാപനങ്ങളും ഒരേ പലിശ നിരക്കിലല്ല ഹോം ലോൺ നൽകുന്നത്. കുറഞ്ഞ വ്യത്യാസം പോലും ദീർഘകാലത്തേക്ക് ലക്ഷക്കണക്കിന് രൂപയുടെ വ്യത്യാസം ഉണ്ടാക്കാം. അതിനാൽ വിവിധ ബാങ്കുകളുടെ പലിശ നിരക്കുകൾ (Fixed vs Floating Rates), പ്രൊസസ്സിംഗ് ഫീസ്, പ്രീ-പേയ്മെന്റ് ചാർജുകൾ (Pre-payment charges) എന്നിവ ഓൺലൈൻ വഴി താരതമ്യം ചെയ്യുക. നിങ്ങൾക്ക് ഏറ്റവും അനുയോജ്യമായതും കുറഞ്ഞ നിരക്കുകൾ ഈടാക്കുന്നതുമായ ബാങ്ക് തിരഞ്ഞെടുക്കുക.
5. പ്രോപ്പർട്ടി സംബന്ധമായ രേഖകളുടെ നിയമപരമായ കൃത്യത (Legal Verification)
നിങ്ങൾ വാങ്ങാൻ ഉദ്ദേശിക്കുന്ന പ്ലോട്ട് അല്ലെങ്കിൽ വീടിന്റെ നിയമപരമായ രേഖകൾ (Title Deeds, Approved Plan, Encumbrance Certificate മുതലായവ) പൂർണ്ണമായും കുറ്റമറ്റതാണെന്ന് ഉറപ്പുവരുത്തണം. ബാങ്കുകൾ ലോൺ അനുവദിക്കുന്നതിന് മുൻപ് കർശനമായ ലീഗൽ, ടെക്നിക്കൽ പരിശോധനകൾ നടത്തുമ്പോൾ രേഖകളിൽ ചെറിയ പിഴവുകൾ കണ്ടാൽ പോലും ലോൺ നിരസിക്കപ്പെടാം. അതിനാൽ പ്രോപ്പർട്ടിയുടെ പേപ്പർ വർക്കുകൾ വ്യക്തമാണെന്ന് ഒരു വിദഗ്ദ്ധന്റെ സഹായത്തോടെ ഉറപ്പുവരുത്തുന്നത് നന്നായിരിക്കും.