ഇൻഡ്യയിലെ ബാങ്കിംഗ്, ഇതര ബാങ്കിംഗ് ധനകാര്യ സ്ഥാപനങ്ങൾ (NBFCs) വഴി വിതരണം ചെയ്യപ്പെടുന്ന വ്യക്തിഗത വായ്പകൾ (Personal Loans) തികച്ചും ഈടുരഹിതമായ (Unsecured Loans) വായ്പാ സംവിധാനത്തിന് കീഴിലാണ് വരുന്നത്.

വായ്പ നൽകുന്ന സ്ഥാപനങ്ങൾക്ക് അപേക്ഷകരിൽ നിന്ന് വസ്തുവകകളോ സ്വർണ്ണമോ മറ്റ് ഭൗതിക ആസ്തികളോ ഈടായി ലഭിക്കാത്തതിനാൽ, വായ്പാ നിഷ്പാദന സാദ്ധ്യത നിർണ്ണയിക്കുന്നത് അപേക്ഷകന്റെ സാമ്പത്തിക അച്ചടക്കം, നിലവിലുള്ള ബാധ്യതകൾ, മുൻകാല വായ്പാ തിരിച്ചടവ് ചരിത്രം (CIBIL Score), വരുമാന സ്ഥിരത എന്നിവയെ മാത്രം ആസ്പദമാക്കിയാണ്. വായ്പാ അംഗീകാര പ്രക്രിയയിൽ ധനകാര്യ സ്ഥാപനങ്ങൾ സ്വീകരിക്കുന്ന രേഖകളുടെ സ്വഭാവവും യോഗ്യതാ മാനദണ്ഡങ്ങളും അപേക്ഷകന്റെ തൊഴിൽ മേഖലയെയും വരുമാന സ്രോതസ്സിനെയും അടിസ്ഥാനമാക്കി വ്യത്യാസപ്പെടുന്നു.

വ്യക്തിഗത വായ്പാ പ്രക്രിയയിൽ അപേക്ഷകന്റെ സാമ്പത്തിക ശേഷിയും ഐഡന്റിറ്റിയും സ്ഥിരീകരിക്കുന്നതിനായി ബാങ്കുകൾ സമഗ്രമായ കെ.വൈ.സി (Know Your Customer) രേഖകളും വരുമാന തെളിവുകളും ആവശ്യപ്പെടുന്നു. അപേക്ഷകരെ പ്രധാനമായും വേതനക്കാരായ ജീവനക്കാർ, സ്വയംതൊഴിൽ ചെയ്യുന്നവർ അഥവാ ബിസിനസ്സുകാർ, പ്രവാസി ഭാരതീയർ (NRI), പെൻഷൻകാർ എന്നിങ്ങനെ തരംതിരിച്ചാണ് രേഖകൾ വിശകലനം ചെയ്യുന്നത്. 

വേതനക്കാരായ ജീവനക്കാർക്ക് (Salaried Individuals) മാസാമാസം നിശ്ചിത വരുമാനം ലഭിക്കുന്നതിനാൽ, ഇവരുടെ വായ്പാ അപേക്ഷകളിൽ റിസ്ക് ഘടകം താരതമ്യേന കുറവാണ്. ഇവർ കെ.വൈ.സി രേഖകളായി പാൻ കാർഡ് (PAN Card), ആധാർ കാർഡ്, പാസ്‌പോർട്ട്, വോട്ടർ ഐഡി അല്ലെങ്കിൽ ഡ്രൈവിംഗ് ലൈസൻസ് എന്നിവയിൽ ഏതെങ്കിലും സമർപ്പിക്കേണ്ടതുണ്ട്. വരുമാനം തെളിയിക്കുന്നതിനായി അവസാനത്തെ ഒന്നു മുതൽ മൂന്ന് മാസം വരെയുള്ള സാലറി സ്ലിപ്പുകൾ, തൊഴിലുടമ നൽകുന്ന ഫോം 16 (Form 16) അല്ലെങ്കിൽ ഇൻകം ടാക്സ് റിട്ടേൺ (ITR), ശമ്പളം നിക്ഷേപിക്കപ്പെടുന്ന അക്കൗണ്ടിന്റെ കഴിഞ്ഞ മൂന്ന് മുതൽ ആറ് മാസം വരെയുള്ള ബാങ്ക് സ്റ്റേറ്റ്‌മെന്റുകൾ എന്നിവ നിർബന്ധമാണ്. കൂടാതെ, തൊഴിൽ സ്ഥിരത ഉറപ്പുവരുത്താൻ കമ്പനി ഐഡി കാർഡോ നിയമന ഉത്തരവോ ആവശ്യപ്പെടുന്നു. സർക്കാർ അല്ലെങ്കിൽ പ്രതിരോധ മേഖലയിൽ ജോലി ചെയ്യുന്നവർക്ക് പ്രത്യേക പലിശ ഇളവുകൾ ലഭ്യമാണെങ്കിലും വകുപ്പുതല സർവീസ് സർട്ടിഫിക്കറ്റോ എൻ.ഒ.സിയോ (NOC) ബാങ്കുകൾ ആവശ്യപ്പെടാറുണ്ട്. 

സ്വയംതൊഴിൽ ചെയ്യുന്ന പ്രൊഫഷണലുകളുടെയും (Self-Employed Professionals) ബിസിനസ്സ് ഉടമകളുടെയും വരുമാനത്തിൽ വ്യതിയാനങ്ങൾ ഉണ്ടാകാൻ സാദ്ധ്യതയുള്ളതിനാൽ ഇവരുടെ സാമ്പത്തിക വിശകലനം കൂടുതൽ സങ്കീർണ്ണമാണ്. വ്യക്തിഗത കെ.വൈ.സി രേഖകൾക്ക് പുറമേ, കഴിഞ്ഞ രണ്ട് സാമ്പത്തിക വർഷങ്ങളിലെ ഇൻകം ടാക്സ് റിട്ടേൺ (ITR) രേഖകൾ, ചാർട്ടേഡ് അക്കൗണ്ടന്റ് സാക്ഷ്യപ്പെടുത്തിയ പ്രോഫിറ്റ് & ലോസ് (P&L) അക്കൗണ്ട്, ബാലൻസ് ഷീറ്റ് എന്നിവ ഇവർ ഹാജരാക്കേണ്ടതുണ്ട്. ബിസിനസ്സിന്റെ നിലനിൽപ്പും നിയമവിധേയത്വവും തെളിയിക്കാൻ ജി.എസ്.ടി (GST) രജിസ്ട്രേഷൻ സർട്ടിഫിക്കറ്റ്, ഷാപ്പ് & എസ്റ്റാബ്ലിഷ്മെന്റ് ലൈസൻസ്, ഇൻകോർപ്പറേഷൻ സർട്ടിഫിക്കറ്റ്, ഓഫീസ് വിലാസത്തിന്റെ ഉടമസ്ഥാവകാശ പത്രം അല്ലെങ്കിൽ വാടകക്കരാർ എന്നിവ ആവശ്യമാണ്. കഴിഞ്ഞ 6 മുതൽ 12 മാസം വരെയുള്ള കറന്റ് അല്ലെങ്കിൽ സേവിംഗ്സ് അക്കൗണ്ട് സ്റ്റേറ്റ്‌മെന്റുകൾ പരിശോധിച്ചാണ് ഇവരുടെ ശരാശരി പണലഭ്യത ബാങ്കുകൾ വിലയിരുത്തുന്നത്.

പ്രവാസി ഭാരതീയരുടെ (NRI) കാര്യത്തിൽ, വിദേശത്തെ തൊഴിൽ കരാർ, വിസ അല്ലെങ്കിൽ വർക്ക് പെർമിറ്റ്, വിദേശത്തെയും നാട്ടിലെയും ബാങ്ക് അക്കൗണ്ട് സ്റ്റേറ്റ്‌മെന്റുകൾ (NRE/NRO અക്കൗണ്ടുകൾ), വിദേശത്തെ വിലാസ തെളിവ് എന്നിവ ആവശ്യമാണ്. വിരമിച്ച ജീവനക്കാർ അഥവാ പെൻഷൻകാർ വായ്പയ്ക്കായി അപേക്ഷിക്കുമ്പോൾ പെൻഷൻ പേയ്‌മെന്റ് ഓർഡർ (PPO), പാസ്‌ബുക്ക് കോപ്പി, കഴിഞ്ഞ ആറു മാസത്തെ പെൻഷൻ ക്രെഡിറ്റ് ആയ ബാങ്ക് സ്റ്റേറ്റ്‌മെന്റ് എന്നിവ സമർപ്പിക്കണം.

അപേക്ഷകരുടെ വിഭാഗം	കെ.വൈ.സി / വിലാസ തെളിവുകൾ	വരുമാന തെളിവുകൾ	തൊഴിൽ / ബിസിനസ്സ് തെളിവുകൾ
വേതനക്കാർ (Salaried)	പാൻ കാർഡ്, ആധാർ, പാസ്‌പോർട്ട്, വോട്ടർ ഐഡി	1-3 മാസത്തെ സാലറി സ്ലിപ്പ്, ഫോം 16, 3-6 മാസത്തെ ബാങ്ക് സ്റ്റേറ്റ്‌മെന്റ്	കമ്പനി ഐഡി, നിയമന ഉത്തരവ്, ഒഫീഷ്യൽ ഈമെയിൽ
സ്വയംതൊഴിൽ ചെയ്യുന്നവർ (Self-Employed)	പാൻ കാർഡ്, ആധാർ, ഡ്രൈവിംഗ് ലൈസൻസ്	2 വർഷത്തെ ITR, CA സാക്ഷ്യപ്പെടുത്തിയ ബാലൻസ് ഷീറ്റ്, 6-12 മാസത്തെ ബാങ്ക് സ്റ്റേറ്റ്‌മെന്റ്	GST രജിസ്ട്രേഷൻ, ഷാപ്പ് ലൈസൻസ്, ഇൻകോർപ്പറേഷൻ സർട്ടിഫിക്കറ്റ്
പ്രവാസികൾ (NRI)	പാസ്‌പോർട്ട്, വിസ കോപ്പി, വിദേശ വിലാസ തെളിവ്	വിദേശത്തെ സാലറി സ്ലിപ്പ്, NRE/NRO അക്കൗണ്ട് സ്റ്റേറ്റ്‌മെന്റ്	തൊഴിൽ കരാർ, എംപ്ലോയർ ലെറ്റർ
പെൻഷൻകാർ (Pensioners)	പാൻ, ആധാർ, പാസ്‌പോർട്ട്, ഡ്രൈവിംഗ് ലൈസൻസ്	പെൻഷൻ പേയ്‌മെന്റ് ഓർഡർ (PPO), 6 മാസത്തെ അക്കൗണ്ട് സ്റ്റേറ്റ്‌മെന്റ്	ഫോം 16, ബാങ്ക് പാസ്‌ബുക്ക് പകർപ്പ്

സാമ്പത്തിക സൂചകങ്ങളും യോഗ്യതാ വിലയിരുത്തൽ രീതികളും

വായ്പാ അപേക്ഷ സമർപ്പിക്കപ്പെടുമ്പോൾ ധനകാര്യ സ്ഥാപനങ്ങൾ നടത്തുന്ന അടിത്തറ വിശകലനം (Underwriting Process) പ്രധാനമായും ചില നിർണ്ണായക സാമ്പത്തിക സൂചകങ്ങളെ ആസ്പദമാക്കിയാണ്. 

അപേക്ഷകന്റെ പ്രായം സാധാരണയായി 21 വയസ്സ് തികഞ്ഞിരിക്കണമെന്നും വിരമിക്കൽ പ്രായമായ 60 വയസ്സിന് മുകളിലാകരുത് എന്നും ധനകാര്യ സ്ഥാപനങ്ങൾ അനുശാസിക്കുന്നു. വേതനക്കാർ നിലവിലെ സ്ഥാപനത്തിൽ കുറഞ്ഞത് 6 മാസത്തെയും, മൊത്തത്തിൽ 12 മാസത്തെയും തൊഴിൽ പരിചയം കാണിക്കേണ്ടതുണ്ട്. 

തിരിച്ചടവ് ശേഷി അളക്കുന്നതിനായി ബാങ്കുകൾ വ്യാപകമായി ഉപയോഗിക്കുന്ന സൂചകമാണ് ഫിക്സഡ് ഒബ്ലിഗേഷൻ ടു ഇൻകം റേഷ്യോ (FOIR). അപേക്ഷകന്റെ പ്രതിമാസ അറ്റ വരുമാനത്തിൽ (Net Monthly Income - NMI) എത്ര ശതമാനം തുക നിലവിലുള്ള മറ്റ് ബാധ്യതകൾക്കായി (ഇ.എം.ഐകൾ) മാറ്റി വെക്കുന്നുവെന്ന് ഇതിലൂടെ കണക്കാക്കുന്നു. പൊതുവെ, ഒരു അപേക്ഷകന്റെ മൊത്തം ഇ.എം.ഐ ബാധ്യതകൾ അറ്റ വരുമാനത്തിന്റെ 50% മുതൽ 65% വരെ പരിധിയിൽ നിൽക്കുകയാണെങ്കിൽ മാത്രമേ പുതിയ വായ്പ അനുവദിക്കാറുള്ളൂ. ഉദാഹരണത്തിന്, സ്റ്റേറ്റ് ബാങ്ക് ഓഫ് ഇൻഡ്യയിൽ (SBI) അറ്റ പ്രതിമാസ വരുമാനത്തിന്റെ 30 മടങ്ങോ അല്ലെങ്കിൽ 65% വരെ FOIR പരിധിയോ കണക്കാക്കിയാണ് പരമാവധി വായ്പാ തുക നിർണ്ണയിക്കുന്നത്. 

ബാങ്ക് സ്റ്റേറ്റ്‌മെന്റുകൾ വിശകലനം ചെയ്യുമ്പോൾ ശരാശരി പ്രതിമാസ നീക്കിയിരിപ്പ് (Average Monthly Balance - AMB), ഇൻവേർഡ്/ഔട്ട്‌വേർഡ് ചെക്ക് ബൗൺസുകൾ, ഇ.സി.എസ് (ECS) പരാജയങ്ങൾ എന്നിവ പ്രത്യേകം നിരീക്ഷിക്കപ്പെടുന്നു. അക്കൗണ്ടിൽ കൃത്യമായ ഇടവേളകളിൽ വരുമാനം എത്തുന്നുണ്ടോ എന്നും, മുൻകാലങ്ങളിൽ വായ്പാ അടവുകൾ മുടങ്ങിയിട്ടുണ്ടോ എന്നും ബാങ്കുകൾ ഇതിലൂടെ കണ്ടെത്തുന്നു. ബൗൺസുകൾ രേഖപ്പെടുത്തിയ അക്കൗണ്ടുകളാണെങ്കിൽ വായ്പാ അനുമതി തടസ്സപ്പെടാൻ വലിയ സാദ്ധ്യതയുണ്ട്.

ഡിജിറ്റൽ അണ്ടർറൈറ്റിംഗും ഇ-കെവൈസി സംവിധാനങ്ങളും

പരമ്പരാഗത വായ്പാ വിതരണ പ്രക്രിയയിൽ വരുത്തിയ ഡിജിറ്റൽ പരിഷ്കാരങ്ങൾ വ്യക്തിഗത വായ്പകൾ ലഭ്യമാക്കുന്ന വേഗത വർദ്ധിപ്പിച്ചിട്ടുണ്ട്. ഫിൻടെക് സങ്കേതങ്ങളുടെയും റിസർവ് ബാങ്ക് അനുശാസിക്കുന്ന ഡിജിറ്റൽ അടിസ്ഥാന സൗകര്യങ്ങളുടെയും സഹായത്തോടെ വായ്പാ പ്രക്രിയ കടലാസ് രഹിതമായി (Paperless) പൂർത്തിയാക്കപ്പെടുന്നു. 

ബാങ്കുകളിൽ നിലവിൽ അക്കൗണ്ടുള്ളതും ഉയർന്ന ക്രെഡിറ്റ് സ്കോറുള്ളതുമായ ഉപഭോക്താക്കൾക്ക് പ്രീ-അപ്രൂവ്ഡ് (Pre-approved) വായ്പകൾ ലഭ്യമാക്കുന്നുണ്ട്. ഇത്തരക്കാർ മുൻകൂട്ടി കെ.വൈ.സിയും സാമ്പത്തിക ചരിത്രവും ബാങ്കുമായി പങ്കുവെച്ചിട്ടുള്ളതിനാൽ വേറെ രേഖകൾ ഒന്നും സമർപ്പിക്കാതെ തന്നെ ഉടനടി വായ്പ അനുവദിക്കപ്പെടുന്നു. 

മറ്റു ഉപഭോക്താക്കൾക്കായി ആധാർ അധിഷ്ഠിത ഇ-കെവൈസി (eKYC) സംവിധാനവും ഡിജിലോക്കർ (DigiLocker) സംയോജനവും ബാങ്കുകൾ ഉപയോഗപ്പെടുത്തുന്നു. അപേക്ഷകന്റെ ആധാറുമായി ബന്ധിപ്പിച്ച മൊബൈൽ നമ്പറിലേക്ക് വരുന്ന ഒ.ടി.പി (OTP) വഴി വിവരങ്ങൾ തൽക്ഷണം വെരിഫൈ ചെയ്യപ്പെടുന്നു. കൂടാതെ, ശാഖകൾ നേരിട്ട് സന്ദർശിക്കാതെ തന്നെ വീഡിയോ കെവൈസി (Video KYC) വഴി അപേക്ഷകന്റെ ചിത്രവും തിരിച്ചറിയൽ രേഖകളും തത്സമയം പരിശോധിക്കാൻ ധനകാര്യ സ്ഥാപനങ്ങൾ സാധ്യമാക്കുന്നു. ചെറിയ തുകകളുടെ വായ്പകൾക്ക് (₹10,000 മുതൽ ₹1 ലക്ഷം വരെ) ആധാർ, പാൻ, ഡിജിറ്റൽ അക്കൗണ്ട് സ്റ്റേറ്റ്‌മെന്റുകൾ എന്നിവ മാത്രം വിശകലനം ചെയ്ത് മിനിറ്റുകൾക്കുള്ളിൽ തുക അക്കൗണ്ടിലേക്ക് നൽകുന്ന ഫിൻടെക് ആപ്പുകളും സജീവമാണ്. 

വായ്പാ നിരക്കുകൾ, പിഴകൾ, ഫോർക്ലോഷർ വ്യവസ്ഥകൾ

വ്യക്തിഗത വായ്പകൾ അപേക്ഷിക്കുമ്പോൾ കേവലം പലിശ നിരക്ക് മാത്രം നോക്കാതെ വായ്പയുമായി ബന്ധപ്പെട്ട മറ്റ് നിരക്കുകളും അറിഞ്ഞിരിക്കേണ്ടത് ആവശ്യമാണ്. പ്രോസസിംഗ് ഫീകൾ, പിഴകൾ, വിടുതൽ ചാർജുകൾ എന്നിവ വായ്പയുടെ മൊത്തം ചെലവിനെ സ്വാധീനിക്കുന്നു. 

വായ്പ അനുവദിക്കുന്നതിനുള്ള ഭരണപരമായ ചെലവുകൾക്കായി ബാങ്കുകൾ ഈടാക്കുന്ന തുകയാണ് പ്രോസസിംഗ് ഫീ (Processing Fee). ഇത് സാധാരണയായി അംഗീകൃത വായ്പാ തുകയുടെ 1.5% മുതൽ 5% വരെയും അതിന്മേലുള്ള ജി.എസ്.ടിയും (GST) ചേർത്ത് ഈടാക്കുന്നു. ഈ തുക വായ്പാ തുക ഡിസ്ബേഴ്സ് ചെയ്യുമ്പോൾ തന്നെ കുറയ്ക്കുകയോ അല്ലെങ്കിൽ പ്രത്യേകമായി ഈടാക്കുകയോ ചെയ്യുന്നു. 

തിരിച്ചടവ് തീയതികളിൽ ഇ.എം.ഐ തുക അടയ്ക്കുന്നതിൽ വീഴ്ച വരുത്തിയാൽ ബാങ്കുകൾ പ്രതിമാസം 2% മുതൽ 8% വരെ പിഴ പലിശ (Penal Interest/Late Fee) ഈടാക്കുന്നു. ബാങ്ക് അക്കൗണ്ടിൽ പണമില്ലാത്തതിനാൽ ഇ.എം.ഐ ഓട്ടോ-ഡെബിറ്റ് പരാജയപ്പെടുകയാണെങ്കിൽ തുകയ്ക്ക് പുറമേ ഓരോ തവണയ്ക്കും ₹500 മുതൽ ₹750 വരെ ഇ.എം.ഐ ബൗൺസ് ചാർജ് രൂപത്തിൽ ഈടാക്കപ്പെടും. 

വായ്പാ കാലാവധി തീരുന്നതിന് മുൻപായി തുക പൂർണ്ണമായി അടച്ചുതീർക്കുന്നതിനെയാണ് ഫോർക്ലോഷർ (Foreclosure) എന്ന് വിളിക്കുന്നത്. ധനകാര്യ സ്ഥാപനങ്ങൾക്ക് ഭാവിയിൽ ലഭിക്കേണ്ട പലിശ വരുമാനത്തിൽ ഇതോടെ കുറവുണ്ടാകുന്നതിനാൽ, മിക്ക സ്ഥാപനങ്ങളും ഫോർക്ലോഷർ ചാർജുകൾ ഈടാക്കുന്നു. ഫോർക്ലോഷർ ചെയ്യുന്നതിന് ബാങ്കുകൾ 1 മുതൽ 12 മാസം വരെയുള്ള ലോക്ക്-ഇൻ കാലയളവ് (Lock-in Period) നിഷ്കർഷിക്കാറുണ്ട്. ലോക്ക്-ഇൻ കാലാവധിക്ക് ശേഷം ബാക്കിയുള്ള അസൽ തുകയുടെ (Principal Outstanding) 2% മുതൽ 5% വരെ ഫോർക്ലോഷർ ഫീസായി നൽകേണ്ടി വരുന്നു. എങ്കിലും ചില സ്ഥാപനങ്ങൾ സ്വന്തം സ്രോതസ്സുകളിൽ നിന്നുള്ള പണമാണെങ്കിൽ ഫോർക്ലോഷർ ചാർജുകൾ ഒഴിവാക്കി നൽകുന്നുണ്ട്. വായ്പ പൂർണ്ണമായി അടച്ചുതീർത്ത ശേഷം ബാങ്കിൽ നിന്ന് നോ ഒബ്ജക്ഷൻ സർട്ടിഫിക്കറ്റ് (NOC), വായ്പാ ക്ലോസ് ചെയ്ത സർട്ടിഫിക്കറ്റ് (Loan Closure Certificate) എന്നിവ നിർബന്ധമായും വാങ്ങി സൂക്ഷിക്കേണ്ടതാണ്.

ബാങ്ക് / ധനകാര്യ സ്ഥാപനം	പ്രോസസിംഗ് ഫീ	ഇ.എം.ഐ ബൗൺസ് നിരക്ക്	ഫോർക്ലോഷർ നിബന്ധനകളും നിരക്കുകളും
സ്റ്റേറ്റ് ബാങ്ക് ഓഫ് ഇൻഡ്യ (SBI)	1.50% വരെ (മിനിമം ₹1000, മാക്സിമം ₹15000) + GST	സ്റ്റാൻഡേർഡ് ബാങ്ക് നിരക്കുകൾ	അസൽ തുകയുടെ 2% (ചില പ്രത്യേക വിഭാഗങ്ങൾക്ക് ഇളവ്)
കൊട്ടക് മഹീന്ദ്ര ബാങ്ക് (Kotak Mahindra Bank)	5% വരെ + GST	₹750/തവണ	ആദ്യ EMI ക്ക് ശേഷം സാധ്യം; 3 വർഷം വരെ 4%, അതിനുശേഷം 2% + GST
യെസ് ബാങ്ക് (YES Bank)	2.5% വരെ	സ്റ്റാൻഡേർഡ് ബാങ്ക് നിരക്കുകൾ	12 മാസത്തെ ലോക്ക്-ഇൻ; 13-24 മാസം: 4%, 25-36 മാസം: 3%, >48 മാസം: പൂജ്യം
ഐ.ഡി.എഫ്.സി ഫസ്റ്റ് ബാങ്ക് (IDFC FIRST Bank)	പ്രൊഡക്റ്റ് അനുസരിച്ച് മാറുന്നു	നിശ്ചിത നിരക്കുകൾ	പൂജ്യം ഫോർക്ലോഷർ നിരക്കുകൾ (Zero Foreclosure Charges)
എൽ & ടി ഫിനാൻസ് (L&T Finance)	3% വരെ + GST	₹500 - ₹1000	5% + GST