സ്വന്തമായി ഒരു വീട് എന്ന സ്വപ്നം സാക്ഷാത്കരിക്കാൻ നമ്മിൽ ഭൂരിഭാഗവും തിരഞ്ഞെടുക്കുന്ന ഏറ്റവും വലിയ സാമ്പത്തിക ബാധ്യതയാണ് ഹോം ലോൺ (Home Loan). സാധാരണയായി 15 മുതൽ 30 വർഷം വരെയുള്ള നീണ്ട കാലയളവിലേക്കാണ് ഇത്തരം വായ്പകൾ എടുക്കാറുള്ളത്. ഇത്രയും സമയം ലോൺ അടച്ചുതീർക്കുമ്പോൾ നമ്മൾ എടുത്ത യഥാർത്ഥ തുകയുടെ ഇരട്ടിയോ അതിലധികമോ പലിശയായി ബാങ്കുകൾക്ക് നൽകേണ്ടി വരുന്നു എന്നതാണ് യാഥാർത്ഥ്യം.
എന്നാൽ കുറച്ച് സാമ്പത്തിക അറിവും കൃത്യമായ ആസൂത്രണവും ഉണ്ടെങ്കിൽ ഹോം ലോൺ പലിശ ഇനത്തിൽ ലക്ഷക്കണക്കിന് രൂപ ലാഭിക്കാൻ സാധിക്കും. നിങ്ങളുടെ ഹോം ലോൺ പലിശ ഭാരം ഗണ്യമായി കുറയ്ക്കാൻ സഹായിക്കുന്ന 5 പ്രധാന വഴികൾ താഴെ പറയുന്നവയാണ്:
1. കൃത്യമായ ഇടവേളകളിൽ പ്രീ-പേയ്മെന്റ് (Pre-payment) നടത്തുക
ഹോം ലോൺ പലിശ കുറയ്ക്കാനുള്ള ഏറ്റവും ഫലപ്രദമായ മാർഗ്ഗമാണ് പ്രീ-പേയ്മെന്റ്. നിങ്ങളുടെ കൈവശം എപ്പോഴെങ്കിലും അധിക പണം വരുമ്പോൾ (ബോണസ്, ഇൻസെന്റീവ്, അല്ലെങ്കിൽ മറ്റ് നിക്ഷേപങ്ങളുടെ ലാഭം) അത് ലോണിന്റെ പ്രധാന തുകയിലേക്ക് (Principal Amount) അടച്ചു തീർക്കാൻ ഉപയോഗിക്കുക.
ലോണിന്റെ തുടക്ക വർഷങ്ങളിൽ പ്രീ-പേയ്മെന്റ് നടത്തിയാൽ അത് മൊത്തത്തിലുള്ള പലിശ ബാധ്യതയെ വലിയ തോതിൽ കുറയ്ക്കും.
വർഷത്തിൽ ഒന്നോ രണ്ടോ തവണയെങ്കിലും ചെറിയ തുകകൾ മുൻകൂറായി അടയ്ക്കുന്നത് ലോൺ കാലാവധി വേഗത്തിൽ തീർക്കാൻ സഹായിക്കും.
2. ലോൺ കാലാവധി (Tenure) കുറച്ചു തിരഞ്ഞെടുക്കുക
പലരും പ്രതിമാസ അടവ് (EMI) കുറച്ചു വരുന്നതിനായി 25 അല്ലെങ്കിൽ 30 വർഷത്തെ ലോൺ കാലാവധി തിരഞ്ഞെടുക്കാറുണ്ട്. എന്നാൽ ഇത് വഴി പലിശയായി ഭീർന്ന തുകയാണ് ബാങ്കുകൾക്ക് നൽകേണ്ടി വരുന്നത്.
സാധ്യമാകുന്ന ഏറ്റവും കുറഞ്ഞ കാലാവധി (ഉദാഹരണത്തിന് 15 അല്ലെങ്കിൽ 20 വർഷം) തിരഞ്ഞെടുക്കാൻ ശ്രമിക്കുക.
കാലാവധി കുറയുമ്പോൾ ഇ.എം.ഐ തുക അല്പം കൂടുമെങ്കിലും, വർഷാവസാനം നിങ്ങൾ അടച്ചുതീർക്കുന്ന മൊത്തം പലിശ തുകയിൽ വൻ കുറവ് ഉണ്ടാക്കാൻ ഇത് സഹായിക്കും.
3. ഉയർന്ന ഡൗൺ പേയ്മെന്റ് (Down Payment) നൽകുക
വീട് വാങ്ങാനോ പണിയാനോ ഉള്ള പണം കണ്ടെത്താൻ പരമാവധി ലോൺ തുക ചോദിക്കുന്നതിന് പകരം, പരമാവധി സ്വന്തം പണം (Down Payment) മുടക്കാൻ ശ്രദ്ധിക്കുക.
വീടിന്റെ വിലയുടെ 20% മുതൽ 30% വരെയെങ്കിലും സ്വന്തം സമ്പാദ്യത്തിൽ നിന്ന് കണ്ടെത്തുകയാണെങ്കിൽ ബാങ്കിൽ നിന്ന് എടുക്കുന്ന ലോൺ തുക കുറയ്ക്കാം.
ലോൺ തുക കുറയുമ്പോൾ അതിന്മേൽ വരുന്ന പലിശയും സ്വാഭാവികമായും വളരെ കുറവായിരിക്കും.
4. ബാലൻസ് ട്രാൻസ്ഫർ (Balance Transfer) പ്രയോജനപ്പെടുത്തുക
നിങ്ങൾ നിലവിൽ ഉയർന്ന പലിശ നിരക്ക് ഈടാക്കുന്ന ഏതെങ്കിലും ഒരു ബാങ്കിലാണ് ഹോം ലോൺ എടുത്തതെങ്കിൽ, കുറഞ്ഞ പലിശ നിരക്ക് വാഗ്ദാനം ചെയ്യുന്ന മറ്റൊരു ബാങ്കിലേക്ക് ലോൺ മാറ്റുന്നത് (Balance Transfer) വഴി വലിയ തുക ലാഭിക്കാം.
വിപണിയിൽ പലിശ നിരക്കുകൾ താഴേക്ക് പോകുമ്പോൾ ഈ മാറ്റം വളരെ പ്രയോജനപ്പെടും.
എന്നാൽ ബാലൻസ് ട്രാൻസ്ഫർ ചെയ്യുമ്പോൾ പുതിയ ബാങ്ക് ഈടാക്കുന്ന പ്രൊസസ്സിംഗ് ഫീസും മറ്റ് ചാർജുകളും കണക്കുകൂട്ടി ലാഭകരമാണെന്ന് ഉറപ്പുവരുത്തിയ ശേഷം മാത്രം തീരുമാനമെടുക്കുക.
5. ഒരു ചെറിയ എസ്.ഐ.പി (SIP) അല്ലെങ്കിൽ പ്രത്യേക ഫണ്ട് പ്ലാൻ ചെയ്യുക
ഹോം ലോൺ അടയ്ക്കുന്നതോടൊപ്പം തന്നെ ചെറിയൊരു തുക മ്യൂച്വൽ ഫണ്ടുകളിലോ മറ്റോ എസ്.ഐ.പി (SIP) ആയി നിക്ഷേപിക്കുന്നത് പരിഗണിക്കാം.
ദീർഘകാല നിക്ഷേപത്തിലൂടെ ലഭിക്കുന്ന ലാഭം ഉപയോഗിച്ച് ലോൺ ഒറ്റയടിക്ക് പൂർണ്ണമായി അടച്ചുതീർക്കാൻ (Foreclosure) സാധിക്കും.
ഇത് ലോൺ കാലാവധി അവസാനിക്കുന്നതിന് മുൻപ് തന്നെ കടം പൂർണ്ണമായി വീടാൻ നിങ്ങളെ സഹായിക്കും.