സ്വന്തമായി ഒരു വീട് എന്ന സ്വപ്ന സാക്ഷാത്കാരത്തിനായി നമ്മിൽ ഭൂരിഭാഗവും ആശ്രയിക്കുന്നത് ഭവന വായ്പകളെയാണ് (Home Loan). ലോൺ എടുക്കാൻ തീരുമാനിക്കുമ്പോൾ ബാങ്കുകൾ മുന്നോട്ടുവെക്കുന്ന പ്രധാനപ്പെട്ട ഒരു ചോയ്‌സാണ് പലിശ നിരക്കുകൾ സംബന്ധിച്ചത്— ഫിക്സഡ് പലിശ നിരക്ക് (Fixed Interest Rate) വേണോ അതോ ഫ്ലോട്ടിംഗ് പലിശ നിരക്ക് (Floating Interest Rate) വേണോ?
ഈ രണ്ടു സംവിധാനങ്ങളും തമ്മിലുള്ള വ്യത്യാസങ്ങളും, ഏതാണ് നിങ്ങൾക്ക് കൂടുതൽ അനുയോജ്യമെന്നും താഴെ വിശദമായി പരിശോധിക്കാം.
1. എന്താണ് ഫിക്സഡ് പലിശ നിരക്ക് (Fixed Interest Rate)?
ഫിക്സഡ് പലിശ നിരക്ക് തിരഞ്ഞെടുക്കുകയാണെങ്കിൽ, ലോൺ കാലാവധി മുഴുവൻ (ഉദാഹരണത്തിന് 20 വർഷം) നിങ്ങളുടെ മാസത്തവണ (EMI) ഒരേ തുക തന്നെയായിരിക്കും. റിസർവ് ബാങ്ക് (RBI) പലിശ നിരക്കുകൾ ഉയർത്തിയാലും താഴ്ത്തിയാലും നിങ്ങളുടെ ലോണിന്റെ പലിശ നിരക്കിൽ മാറ്റം വരില്ല.
-
ഗുണങ്ങൾ:
- പലിശ നിരക്കുകൾ ഭാവിയിൽ ഉയരുമെന്ന് ആശങ്കയുള്ളവർക്ക് ഇത് സമാധാനം നൽകും.
- കൃത്യമായ ഒരു പ്രതിമാസ ബജറ്റ് പ്ലാൻ ചെയ്യാൻ ഇത് സഹായിക്കും, കാരണം ഇ.എം.ഐ തുക മാറില്ല.
-
പോരായ്മകൾ:
- ഫ്ലോട്ടിംഗ് നിരക്കുകളെ അപേക്ഷിച്ച് ഫിക്സഡ് നിരക്കുകൾക്ക് സാധാരണയായി തുടക്കത്തിൽ പലിശ നിരക്ക് അല്പം കൂടുതലായിരിക്കും.
- വിപണിയിൽ പലിശ നിരക്കുകൾ കുറഞ്ഞാൽ പോലും നിങ്ങൾക്ക് അതിന്റെ ആനുകൂല്യം ലഭിക്കില്ല.
2. എന്താണ് ഫ്ലോട്ടിംഗ് പലിശ നിരക്ക് (Floating Interest Rate)?
വിപണിയിലെ സാമ്പത്തിക മാറ്റങ്ങൾക്കും റിസർവ് ബാങ്കിന്റെ റിപ്പോ റേറ്റ് (Repo Rate) വ്യതിയാനங்களுக்கும் അനുസരിച്ച് മാറിമറിയുന്നതാണ് ഫ്ലോട്ടിംഗ് പലിശ നിരക്ക്. വിപണിയിൽ പലിശ കുറയുമ്പോൾ നിങ്ങളുടെ ഇ.എം.ഐ കുറയും, വിപണി കൂടുമ്പോൾ അത് വർദ്ധിക്കുകയും ചെയ്യും.
-
ഗുണങ്ങൾ:
- സാധാരണയായി ഫിക്സഡ് നിരക്കുകളെക്കാൾ കുറഞ്ഞ പലിശ നിരക്കിലാണ് ഫ്ലോട്ടിംഗ് റേറ്റ് ആരംഭിക്കുന്നത്.
- രാജ്യത്ത് പലിശ നിരക്കുകൾ താഴേക്ക് പോകുന്ന കാലഘട്ടങ്ങളിൽ ഇതിലൂടെ വലിയ തുക പലിശയായി ലാഭിക്കാൻ സാധിക്കും.
-
പോരായ്മകൾ:
- പലിശ നിരക്കുകൾ ഉയരുമ്പോൾ മാസത്തവണയും (EMI) വർദ്ധിക്കുന്നത് ബജറ്റിനെ താളം തെറ്റിച്ചേക്കാം.
- ദീർഘകാല തിരിച്ചടവ് തുക കൃത്യമായി മുൻകൂട്ടി കണക്കാക്കാൻ പ്രയാസമാണ്.
3. ഏതാണ് നിങ്ങൾക്ക് ഏറ്റവും അനുയോജ്യം? (Which is Best for You?)
- ഫ്ലോട്ടിംഗ് റേറ്റ് തിരഞ്ഞെടുക്കേണ്ടവർ: നിലവിലെ സാമ്പത്തിക സാഹചര്യത്തിൽ ദീർഘകാലാടിസ്ഥാനത്തിൽ പണം ലാഭിക്കാൻ ആഗ്രഹിക്കുകയും, ചെറിയ തോതിലുള്ള ഇ.എം.ഐ മാറ്റങ്ങളെ ബാധിക്കാത്ത തരത്തിലുള്ള സാമ്പത്തിക സ്ഥിരതയുള്ളവരുമായ ആളുകൾക്ക് ഫ്ലോട്ടിംഗ് റേറ്റ് തിരഞ്ഞെടുക്കാം. ഭൂരിഭാഗം ആളുകളും തിരഞ്ഞെടുക്കുന്നതും ബാങ്കുകൾ നിർദ്ദേശിക്കുന്നതും ഈ രീതിയാണ്.
- ഫിക്സഡ് റേറ്റ് തിരഞ്ഞെടുക്കേണ്ടവർ: മാസത്തവണയിൽ യാതൊരുവിധ ഏറ്റക്കുറച്ചിലുകളും ആഗ്രഹിക്കാത്തവരും, കൃത്യമായ ബജറ്റിന് ഉള്ളിൽ നിന്ന് മാത്രം ലോൺ തിരിച്ചടയ്ക്കാൻ താല്പര്യപ്പെടുന്നവരും ഫിക്സഡ് നിരക്കുകൾ തിരഞ്ഞെടുക്കുന്നതാണ് നല്ലത്. (എന്നാൽ പല ബാങ്കുകളും ഇതിനായി അധിക ചാർജുകൾ ഈടാക്കാറുണ്ട് എന്നത് ശ്രദ്ധിക്കുക).