സ്വന്തമായി ഒരു വീട് എന്ന സ്വപ്നം സാക്ഷാത്കരിക്കാൻ ബാങ്കുകളെ സമീപിക്കുമ്പോൾ, ആദ്യം നമ്മൾ നേരിടുന്ന കടമ്പയാണ് ലോൺ യോഗ്യതയും (Eligibility) പേപ്പർ വർക്കുകളും. ബാങ്കുകൾ വളരെ കൃത്യമായ പരിശോധനകൾക്ക് ശേഷമാണ് ഭവന വായ്പ അനുവദിക്കുന്നത്. അതിനാൽ ലോണിന് അപേക്ഷിക്കുന്നതിന് മുൻപ് ഏതൊക്കെ യോഗ്യതകളാണ് വേണ്ടതെന്നും, എന്തൊക്കെ രേഖകളാണ് സമർപ്പിക്കേണ്ടതെന്നും അറിഞ്ഞിരിക്കുന്നത് ലോൺ തള്ളിക്കളയപ്പെടാനുള്ള സാധ്യത ഒഴിവാക്കാൻ സഹായിക്കും.
ഈ ലേഖനത്തിൽ ഹോം ലോൺ യോഗ്യതകളെക്കുറിച്ചും ആവശ്യമായ രേഖകളെക്കുറിച്ചും വിശദമായി ചർച്ച ചെയ്യുന്നു.
1. ഹോം ലോൺ യോഗ്യതാ മാനദണ്ഡങ്ങൾ (Eligibility Criteria)
ബാങ്കുകൾ ഒരു വ്യക്തിയുടെ വായ്പാ അപേക്ഷ അംഗീകരിക്കുന്നത് താഴെ പറയുന്ന പ്രധാന ഘടകങ്ങൾ പരിശോധിച്ച ശേഷമാണ്:
- വയസ്സ് (Age): പൊതുവെ 21 വയസ്സും, ലോൺ കാലാവധി അവസാനിക്കുമ്പോൾ പരമാവധി 60 അല്ലെങ്കിൽ 65 വയസ്സും ഉള്ളവർക്കാണ് ഹോം ലോൺ ലഭിക്കുന്നത്.
- വരുമാനവും തൊഴിലും (Income & Employment): സ്ഥിരമായ വരുമാനമുള്ള സാലറിഡ് ജീവനക്കാർക്കും (Salaried), ബിസിനസ്സ് അല്ലെങ്കിൽ പ്രൊഫഷണൽ രംഗത്തുള്ള സ്വയം തൊഴിൽ ചെയ്യുന്നവർക്കും (Self-employed) ലോൺ ലഭിക്കും. കുറഞ്ഞത് 2-3 വർഷത്തെ തൊഴിൽ പരിചയമോ ബിസിനസ്സ് പാരമ്പര്യമോ ആവശ്യമാണ്.
- ക്രെഡിറ്റ് സ്കോർ (CIBIL Score): ലോൺ ലഭിക്കുന്നതിനുള്ള ഏറ്റവും നിർണായക ഘട്ടമാണിത്. 750 അല്ലെങ്കിൽ അതിൽ കൂടുതലുള്ള സിബിൽ സ്കോർ ഉണ്ടെങ്കിൽ എളുപ്പത്തിൽ കുറഞ്ഞ പലിശ നിരക്കിൽ ലോൺ പാസ്സായി കിട്ടും.
- തിരിച്ചടവ് ശേഷി (Repayment Capacity): നിങ്ങളുടെ നിലവിലെ മാസവരുമാനവും മറ്റ് ചെലവുകളും ബാങ്ക് കണക്കാക്കും. നിലവിലുള്ള മറ്റ് ലോണുകൾ കൂടി കഴിഞ്ഞ്, വരുമാനത്തിന്റെ 40-50 ശതമാനം വരെ മാത്രമേ ഇ.എം.ഐ ആയി അനുവദിക്കുകയുള്ളൂ.
2. ഹോം ലോണിന് ആവശ്യമായ രേഖകൾ (Required Documents Checklist)
ലോൺ അപേക്ഷയോടൊപ്പം സമർപ്പിക്കേണ്ട പ്രധാന രേഖകളെ മൂന്നായി തിരിക്കാം:
എ) തിരിച്ചറിയലും വിലാസവും തെളിയിക്കുന്ന രേഖകൾ (KYC Documents)
- പാൻ കാർഡ് (PAN Card) - നിർബന്ധം
- ആധാർ കാർഡ് (Aadhaar Card) / വോട്ടർ ഐഡി / പാസ്‌പോർട്ട്
- പാസ്‌പോർട്ട് സൈസ് ഫോട്ടോകൾ
ബി) വരുമാനം തെളിയിക്കുന്ന രേഖകൾ (Income Documents)
-
ശമ്പളക്കാരായ ജീവനക്കാർക്ക് (Salaried):
- കഴിഞ്ഞ 3 മാസത്തെ സാലറി സ്ലിപ്പ് (Salary Slips)
- കഴിഞ്ഞ 6 മാസത്തെ ബാങ്ക് അക്കൗണ്ട് സ്റ്റേറ്റ്‌മെന്റ് (സാലറി ക്രെഡിറ്റ് ചെയ്യുന്ന അക്കൗണ്ട്)
- തൊഴിൽ ദാതാവിൽ നിന്നുള്ള ഫോം 16 (Form 16) അല്ലെങ്കിൽ കഴിഞ്ഞ 2 വർഷത്തെ ആദായ നികുതി റിട്ടേൺ (ITR)
-
സ്വയം തൊഴിൽ ചെയ്യുന്നവർക്ക് / ബിസിനസ്സ്കാർക്ക് (Self-employed):
- കഴിഞ്ഞ 2-3 വർഷത്തെ ആദായ നികുതി റിട്ടേൺ (ITR with computation of income)
- ബിസിനസ്സിന്റെ പ്രോഫിറ്റ് & ലോസ് അക്കൗണ്ടും ബാലൻസ് ഷീറ്റും (കാർട്ടഡ് അക്കൗണ്ട് സാക്ഷ്യപ്പെടുത്തിയത്)
- ബിസിനസ്സ് പ്രൂഫ് (GST രജിസ്ട്രേഷൻ, ട്രേഡ് ലൈസൻസ് മുതലായവ)
- കഴിഞ്ഞ 6 മാസത്തെ ബാങ്ക് അക്കൗണ്ട് സ്റ്റേറ്റ്‌മെന്റ് (വ്യക്തിഗതവും ബിസിനസ്സിന്റേതുമായ അക്കൗണ്ടുകൾ)
സി) പ്രോപ്പർട്ടി സംബന്ധമായ രേഖകൾ (Property Documents)
- സെയിൽ ഡിഡ് (Sale Deed) അല്ലെങ്കിൽ ടൈറ്റിൽ ഡീഡ് (Title Deed)
- അപ്പ്രൂവ്ഡ് ബിൽഡിംഗ് പ്ലാൻ (Approved Building Plan)
- മുൻകാല കൈമാറ്റ രേഖകൾ (Chain Documents - കഴിഞ്ഞ 15-30 വർഷത്തെവ)
- എൻകമ്പറൻസ് സർട്ടിഫിക്കറ്റ് (Encumbrance Certificate - EC)
- പ്രോപ്പർട്ടി ടാക്സ് രസീതുകൾ