പേഴ്സണൽ ലോൺ (Personal Loan) നല്ലതാണോ, ഏത് ബാങ്കാണ് മികച്ചത്, അതുപോലെ സ്ഥലം വാങ്ങാൻ ഇത് ഉപയോഗിക്കുന്നത് ഉചിതമാണോ എന്നതിനെക്കുറിച്ചുള്ള വിശദാംശങ്ങളും, ലോൺ എടുക്കുമ്പോൾ ശ്രദ്ധിക്കേണ്ട കാര്യങ്ങളും താഴെ നൽകുന്നു.
1. പേഴ്സണൽ ലോൺ നല്ലതാണോ?
പേഴ്സണൽ ലോൺ നല്ലതാണോ എന്നത് നിങ്ങളുടെ സാമ്പത്തിക സാഹചര്യങ്ങളെയും ആവശ്യകതകളെയും ആശ്രയിച്ചിരിക്കുന്നു.
എടുക്കേണ്ട സാഹചര്യങ്ങൾ:
അടിയന്തിര ആവശ്യങ്ങൾ: ചികിത്സാ ചെലവുകൾ, അപ്രതീക്ഷിത ബില്ലുകൾ, അല്ലെങ്കിൽ മറ്റ് സാമ്പത്തിക പ്രതിസന്ധികൾ എന്നിവ നേരിടാൻ.
ഈടില്ലാത്ത പണം: വീട്, സ്വർണ്ണം പോലുള്ള ഈട് (Collateral) നൽകാൻ കഴിയാത്ത സാഹചര്യങ്ങളിൽ.
വേഗത്തിലുള്ള പണം: ലോൺ നടപടിക്രമങ്ങൾ വളരെ വേഗത്തിൽ പൂർത്തിയാക്കി പണം ആവശ്യമുള്ളപ്പോൾ.
ഒഴിവാക്കേണ്ട സാഹചര്യങ്ങൾ:
ഉയർന്ന പലിശ: പേഴ്സണൽ ലോണിന് പലിശ നിരക്ക് (Interest Rate) താരതമ്യേന വളരെ കൂടുതലാണ്. കുറഞ്ഞ പലിശക്ക് ഗോൾഡ് ലോൺ, പ്രോപ്പർട്ടിക്ക് എതിരെയുള്ള ലോൺ (Loan Against Property) പോലുള്ള മറ്റ് ഓപ്ഷനുകൾ ലഭ്യമാണെങ്കിൽ അവ തിരഞ്ഞെടുക്കുന്നതാണ് നല്ലത്.
ആവശ്യമില്ലാത്ത ചെലവുകൾ: വിനോദ യാത്രകൾ, ആഡംബര വസ്തുക്കൾ, അല്ലെങ്കിൽ എളുപ്പത്തിൽ ഒഴിവാക്കാവുന്ന ചെലവുകൾ എന്നിവയ്ക്കായി പേഴ്സണൽ ലോൺ എടുക്കുന്നത് ഒഴിവാക്കുക.
ചുരുക്കത്തിൽ: മറ്റ് മാർഗങ്ങളില്ലാതെ, അടിയന്തിരവും അത്യാവശ്യവുമായ ആവശ്യങ്ങൾക്കായി, ഉയർന്ന പലിശ തിരിച്ചടയ്ക്കാൻ ശേഷിയുണ്ടെങ്കിൽ മാത്രം പേഴ്സണൽ ലോൺ തിരഞ്ഞെടുക്കുക.
2. സ്ഥലം വാങ്ങാൻ പേഴ്സണൽ ലോൺ എടുക്കുന്നത് നല്ലതാണോ?
അല്ല, സ്ഥലം വാങ്ങുന്നതിന് പേഴ്സണൽ ലോൺ എടുക്കുന്നത് സാധാരണയായി നല്ല തീരുമാനമല്ല.
സ്ഥലം വാങ്ങുന്നത് ദീർഘകാല നിക്ഷേപം (Long-term investment) ആണ്, അതിന് പേഴ്സണൽ ലോൺ അനുയോജ്യമല്ല. ഇതിനുള്ള കാരണങ്ങൾ ഇവയാണ്:
| ലോൺ തരം | പേഴ്സണൽ ലോൺ | ലാൻഡ് ലോൺ/ഹോം ലോൺ |
| പലിശ നിരക്ക് | വളരെ ഉയർന്നത് (10% മുതൽ 24% വരെ) | കുറഞ്ഞത് (8.5% മുതൽ 10% വരെ) |
| തിരിച്ചടവ് കാലാവധി | കുറവ് (പരമാവധി 5 വർഷം) | കൂടുതൽ (15 മുതൽ 30 വർഷം വരെ) |
| നികുതി ആനുകൂല്യം | ലഭ്യമല്ല | ലഭ്യമാണ് (നിർമ്മാണം പൂർത്തിയാക്കുമ്പോൾ) |
| ലോൺ തുക | കുറഞ്ഞ തുക മാത്രം (ചില ബാങ്കുകളിൽ പരമാവധി 20 ലക്ഷം വരെ) | സ്ഥലത്തിന്റെ മൂല്യത്തിന്റെ 70-80% വരെ ലഭിക്കും |
സ്ഥലം വാങ്ങുമ്പോൾ, പലിശ കുറഞ്ഞ ലാൻഡ് ലോൺ അല്ലെങ്കിൽ പ്രോപ്പർട്ടിക്ക് എതിരെയുള്ള ലോൺ (Loan Against Property) പോലുള്ള മറ്റ് ഓപ്ഷനുകൾ പരിഗണിക്കുന്നതാണ് സാമ്പത്തികമായി ലാഭകരം.
3. മികച്ച പേഴ്സണൽ ലോൺ ബാങ്കുകൾ ഏതാണ്?
ഏത് ബാങ്കാണ് മികച്ചത് എന്നത് ഓരോ വ്യക്തിയുടെയും സിബിൽ സ്കോർ (CIBIL Score), വരുമാനം, നിലവിലെ ലോണുകൾ എന്നിവ അനുസരിച്ച് മാറും. എങ്കിലും, പേഴ്സണൽ ലോൺ നൽകുന്നതിൽ മുൻപന്തിയിലുള്ള ചില ബാങ്കുകളും ധനകാര്യ സ്ഥാപനങ്ങളും അവയുടെ പ്രത്യേകതകളും താഴെ നൽകുന്നു:
| സ്ഥാപനം | പ്രത്യേകതകൾ | ശ്രദ്ധിക്കേണ്ടവ |
| സ്റ്റേറ്റ് ബാങ്ക് ഓഫ് ഇന്ത്യ (SBI) | പൊതുമേഖലാ ബാങ്കുകളിൽ ഏറ്റവും കുറഞ്ഞ പലിശ നിരക്ക് നൽകാൻ സാധ്യതയുണ്ട്. | ലോൺ ലഭിക്കാൻ മികച്ച ക്രെഡിറ്റ് സ്കോർ ആവശ്യമാണ്. |
| എച്ച്.ഡി.എഫ്.സി ബാങ്ക് (HDFC Bank) | നിലവിലുള്ള ഉപഭോക്താക്കൾക്ക് വേഗത്തിൽ ലോൺ നൽകുന്നു (Pre-approved Offers). | പലിശ നിരക്ക് അല്പം ഉയർന്നേക്കാം. |
| ഐ.സി.ഐ.സി.ഐ ബാങ്ക് (ICICI Bank) | മികച്ച ഓൺലൈൻ പ്രോസസ്സിംഗ് സംവിധാനം. | ഉയർന്ന പ്രോസസ്സിംഗ് ഫീസ് ഈടാക്കാൻ സാധ്യതയുണ്ട്. |
| ബജാജ് ഫിൻസെർവ് (Bajaj Finserv) & മറ്റ് NBFC-കൾ | വേഗത്തിൽ ലോൺ അനുവദിക്കും, കുറഞ്ഞ ഡോക്യുമെന്റേഷൻ മതി. | പലിശ നിരക്ക് ബാങ്കുകളേക്കാൾ കൂടുതലായിരിക്കും. |
ശ്രദ്ധിക്കുക:
നിങ്ങളുടെ സിബിൽ സ്കോർ 750-ന് മുകളിലാണെങ്കിൽ, മിക്ക ബാങ്കുകളിലും കുറഞ്ഞ പലിശ നിരക്ക് ലഭിക്കാൻ സാധ്യതയുണ്ട്.
ബാങ്കുകൾ ഓരോ വ്യക്തിയുടെയും റിസ്ക് പ്രൊഫൈൽ അനുസരിച്ചാണ് പലിശ നിരക്ക് നിശ്ചയിക്കുന്നത്. അതിനാൽ, ഒരു ബാങ്കിൽ നേരിട്ട് അന്വേഷിച്ച ശേഷം മാത്രം അപേക്ഷിക്കുക.
4. പേഴ്സണൽ ലോൺ എടുക്കുമ്പോൾ ശ്രദ്ധിക്കേണ്ട കാര്യങ്ങൾ (പ്രധാന കാര്യങ്ങൾ മാത്രം ഉൾപ്പെടുത്തിയിരിക്കുന്നു)
പേഴ്സണൽ ലോൺ എടുക്കുന്നതിന് മുമ്പ് ശ്രദ്ധിക്കേണ്ട ഏറ്റവും പ്രധാനപ്പെട്ട കാര്യങ്ങൾ താഴെപ്പറയുന്നവയാണ്.
A. പലിശ നിരക്കും മറ്റ് ചെലവുകളും (Interest Rate & Costs)
പലിശ നിരക്ക് താരതമ്യം ചെയ്യുക:
ലോൺ എടുക്കുന്നതിന് മുമ്പ് കുറഞ്ഞത് 3-4 ബാങ്കുകളുടെ പലിശ നിരക്കുകൾ (Interest Rates) താരതമ്യം ചെയ്യുക. ഇത് വളരെ പ്രധാനപ്പെട്ടതാണ്, കാരണം 1% പലിശ നിരക്കിലെ വ്യത്യാസം പോലും തിരിച്ചടവിൽ വലിയ മാറ്റങ്ങൾ വരുത്തും.
ബാങ്ക് നിങ്ങൾക്ക് നൽകുന്ന അവസാനത്തെ പലിശ നിരക്ക് (Final Offered Rate) എത്രയാണെന്ന് ഉറപ്പിക്കുക, പരസ്യത്തിൽ കാണുന്ന ഏറ്റവും കുറഞ്ഞ നിരക്ക് എല്ലാവർക്കും ലഭിക്കണമെന്നില്ല.
പ്രോസസ്സിംഗ് ഫീസ് (Processing Fee):
ലോൺ തുകയുടെ 0.5% മുതൽ 3% വരെയാണ് സാധാരണയായി പ്രോസസ്സിംഗ് ഫീസ് ഈടാക്കുക. ഈ ഫീസ് എത്രയാണെന്ന് കൃത്യമായി ചോദിച്ചറിയുക. ചില ബാങ്കുകൾ ഉത്സവ സീസണുകളിൽ ഇത് ഒഴിവാക്കി നൽകാറുണ്ട്.
മറ്റ് മറഞ്ഞിരിക്കുന്ന ഫീസുകൾ (Hidden Charges):
സ്റ്റാമ്പ് ഡ്യൂട്ടി (Stamp Duty): ലോൺ ഡോക്യുമെന്റേഷനുമായി ബന്ധപ്പെട്ട് വരുന്ന ചെലവുകൾ.
പ്രീ-ക്ലോഷർ/ഫോർക്ലോഷർ ചാർജുകൾ (Pre-closure/Foreclosure Charges): ലോൺ കാലാവധിക്ക് മുമ്പ് മുഴുവനായി അടച്ചു തീർക്കുകയാണെങ്കിൽ ബാങ്ക് ഈടാക്കുന്ന പിഴയാണിത്. എത്രയാണ് ഈ ചാർജ് എന്ന് മനസ്സിലാക്കുന്നത്, ഭാവിയിൽ ലോൺ വേഗത്തിൽ അടച്ചു തീർക്കാൻ ഉദ്ദേശിക്കുന്നുണ്ടെങ്കിൽ ഉപകാരപ്രദമാണ്.
B. തിരിച്ചടവും കാലാവധിയും (Repayment and Tenure)
തിരിച്ചടവ് ശേഷി (Repayment Capacity):
നിങ്ങളുടെ മാസവരുമാനത്തിന്റെ 30% മുതൽ 40% വരെ മാത്രമേ ലോൺ തിരിച്ചടവിനായി ഉപയോഗിക്കാവൂ. ഇതിൽ കൂടുതൽ ഇഎംഐ വരികയാണെങ്കിൽ മറ്റ് സാമ്പത്തിക കാര്യങ്ങൾ ബുദ്ധിമുട്ടിലാകും.
ഡി.ടി.ഐ (Debt-to-Income Ratio): നിങ്ങളുടെ മൊത്തം മാസ വരുമാനവും, നിലവിലെ എല്ലാ ലോൺ തിരിച്ചടവുകളും തമ്മിലുള്ള അനുപാതം (DTI) 40% ൽ കൂടരുത്.
ലോൺ കാലാവധി (Tenure):
കുറഞ്ഞ കാലാവധി: ഇഎംഐ കൂടും, പക്ഷേ ആകെ നൽകുന്ന പലിശ കുറവായിരിക്കും.
കൂടിയ കാലാവധി: ഇഎംഐ കുറയും, പക്ഷേ ആകെ നൽകുന്ന പലിശ കൂടുതലായിരിക്കും.
നിങ്ങൾക്ക് താങ്ങാൻ കഴിയുന്ന ഏറ്റവും കുറഞ്ഞ കാലാവധി തിരഞ്ഞെടുക്കുന്നതാണ് എപ്പോഴും ലാഭകരം.
C. അപേക്ഷാ യോഗ്യതയും സിബിൽ സ്കോറും (Eligibility & CIBIL Score)
സിബിൽ സ്കോർ പരിഗണിക്കുക:
750-ന് മുകളിലുള്ള സിബിൽ സ്കോർ ആണ് കുറഞ്ഞ പലിശ നിരക്കിന് ഏറ്റവും ആവശ്യം. സ്കോർ കുറവാണെങ്കിൽ ലോൺ നിരസിക്കാനോ അല്ലെങ്കിൽ ഉയർന്ന പലിശ ഈടാക്കാനോ സാധ്യതയുണ്ട്.
ലോണിന് അപേക്ഷിക്കുന്നതിന് മുമ്പ് നിങ്ങളുടെ സിബിൽ സ്കോർ സൗജന്യമായി ഓൺലൈനിൽ പരിശോധിക്കുക.
ഡോക്യുമെന്റേഷൻ (Documentation):
തിരിച്ചറിയൽ രേഖകൾ (ആധാർ, പാൻ), മേൽവിലാസം തെളിയിക്കുന്ന രേഖകൾ, വരുമാനം തെളിയിക്കുന്ന രേഖകൾ (ശമ്പള സ്ലിപ്പുകൾ, ബാങ്ക് സ്റ്റേറ്റ്മെന്റുകൾ, ITR) എന്നിവ കൃത്യമായി തയ്യാറാക്കി വയ്ക്കുക.
D. ലോണിന്റെ സ്വഭാവം (Nature of the Loan)
വ്യവസ്ഥകൾ വായിക്കുക (Read the Fine Print):
ലോൺ കരാറിൽ (Loan Agreement) ഒപ്പിടുന്നതിന് മുമ്പ്, തിരിച്ചടവ് വ്യവസ്ഥകൾ, പിഴകൾ (Penalty), മറ്റ് നിബന്ധനകളും വ്യവസ്ഥകളും എന്നിവ വ്യക്തമായി വായിച്ച് മനസ്സിലാക്കുക. നിങ്ങൾക്ക് സംശയമുള്ള കാര്യങ്ങൾ ബാങ്ക് ഉദ്യോഗസ്ഥരോട് ചോദിച്ച് ഉറപ്പുവരുത്തുക.
ഇ.എം.ഐ തുക ഉറപ്പിക്കുക:
ലോൺ തുക, പലിശ നിരക്ക്, കാലാവധി എന്നിവ നൽകി ഒരു ഓൺലൈൻ ഇ.എം.ഐ കാൽക്കുലേറ്റർ ഉപയോഗിച്ച് ഇഎംഐ തുക എത്രയാണെന്ന് മുൻകൂട്ടി കൃത്യമായി കണക്കാക്കുക. ഈ തുക തന്നെയായിരിക്കണം ബാങ്ക് പറയുന്നതെന്നും ഉറപ്പുവരുത്തുക.