"ചുമ്മാ നടന്നാൽ ലോൺ കിട്ടുമോ?" എന്ന ലളിതമായ ചോദ്യം വായ്പാ വിതരണത്തെക്കുറിച്ചുള്ള പൊതുജനങ്ങളുടെ അടിസ്ഥാനപരമായ ധാരണക്കുറവിലേക്കാണ് വിരൽ ചൂണ്ടുന്നത്.
ആധുനിക ധനകാര്യ വ്യവസ്ഥയിൽ വായ്പ എന്നത് അർഹതയുള്ള വ്യക്തികൾക്കോ സംരംഭങ്ങൾക്കോ മാത്രം നൽകുന്ന ഒരു റിസ്ക് മാനേജ്മെന്റ് പ്രക്രിയയാണ്. യാതൊരു യോഗ്യതയോ വരുമാന സ്രോതസ്സോ ഇല്ലാതെ ഏതെങ്കിലും വ്യവസ്ഥാപിത ധനകാര്യ സ്ഥാപനം വായ്പ നൽകും എന്ന് കരുതുന്നത് മിഥ്യാധാരണയാണ്. വ്യവസ്ഥാപിത വായ്പകൾ ലഭിക്കുന്നതിന് അപേക്ഷകൻ കർശനമായ സാമ്പത്തിക മാനദണ്ഡങ്ങൾ പാലിക്കേണ്ടതുണ്ട്.
എന്നാൽ ഇത്തരം ഔപചാരിക യോഗ്യതകൾ ഇല്ലാത്ത സാധാരണക്കാരെയും വിദ്യാർത്ഥികളെയും ലക്ഷ്യമിട്ടാണ് "അനായാസ വായ്പ" എന്ന വ്യാജ വാഗ്ദാനവുമായി അനധികൃത ഡിജിറ്റൽ ലോൺ ആപ്പുകൾ രംഗപ്രവേശം ചെയ്യുന്നത്. ഇത്തരത്തിലുള്ള അനധികൃത വായ്പകൾ വ്യക്തികളുടെ സാമ്പത്തിക സുരക്ഷിതത്വത്തെ മാത്രമല്ല, സ്വകാര്യതയെയും ജീവനെയും തന്നെയും അപകടത്തിലാക്കുന്നു.
വ്യവസ്ഥാപിത അൺസെക്വേർഡ് വായ്പകളുടെ യോഗ്യതാ മാനദണ്ഡങ്ങൾ
ഫെഡറൽ ബാങ്ക്, കേരള ഗ്രാമീൺ ബാങ്ക് തുടങ്ങിയ പ്രമുഖ ധനകാര്യ സ്ഥാപനങ്ങൾ വ്യക്തിഗത വായ്പകൾ (Personal Loans) നൽകുന്നതിന് വ്യക്തമായ യോഗ്യതാ മാനദണ്ഡങ്ങൾ നിശ്ചയിച്ചിട്ടുണ്ട്. വ്യക്തിഗത വായ്പകൾ ഈടില്ലാത്ത (Unsecured) വായ്പകൾ ആയതിനാൽ ബാങ്കുകൾ അപേക്ഷകന്റെ തിരിച്ചടവ് ശേഷി കണിശമായി പരിശോധിക്കുന്നു.
ക്രെഡിറ്റ് സ്കോർ
ബാങ്കുകൾ വായ്പാ അപേക്ഷകളിൽ തീരുമാനമെടുക്കുന്നതിനായി സിബിൽ (CIBIL) പോലുള്ള ക്രെഡിറ്റ് സ്കോറിനെയാണ് പ്രധാനമായും ആശ്രയിക്കുന്നത്. ഈ സ്കോർ 300 മുതൽ 900 വരെയാണ് കണക്കാക്കുന്നത്. മികച്ച പെയ്മെന്റ് ചരിത്രം, കുറഞ്ഞ ക്രെഡിറ്റ് ഉപയോഗം എന്നിവ മികച്ച സ്കോർ നിലനിർത്താൻ സഹായിക്കുന്നു. സ്കോർ 650-ൽ താഴെയാണെങ്കിൽ വായ്പ നിരസിക്കപ്പെടാനോ ഉയർന്ന പലിശ നിരക്ക് ഈടാക്കാനോ സാധ്യതയുണ്ട്.
ബാങ്കുകൾ തിരിച്ചടവ് ശേഷി വിലയിരുത്തുന്നതിന് പ്രധാനമായും രണ്ട് ഗണിതശാസ്ത്ര അനുപാതങ്ങളാണ് ഉപയോഗിക്കുന്നത്:
ഡെബ്റ്റ്-ടു-ഇൻകം (DTI) അനുപാതം
അപേക്ഷകന്റെ പ്രതിമാസ ബാധ്യതകളും വരുമാനവും തമ്മിലുള്ള ബന്ധം അളക്കാൻ ഈ ഫോർമുല ഉപയോഗിക്കുന്നു:
ഈ അനുപാതം 30%-40% പരിധിക്കുള്ളിൽ നിൽക്കുന്നതാണ് വായ്പ ലഭിക്കാൻ ഏറ്റവും അനുയോജ്യം.
ക്രെഡിറ്റ് യൂട്ടിലൈസേഷൻ അനുപാതം (CUR)
അപേക്ഷകൻ ലഭ്യമായ ആകെ ക്രെഡിറ്റ് പരിധിയിൽ എത്രത്തോളം ഉപയോഗിക്കുന്നു എന്ന് വിലയിരുത്താൻ ഈ ഫോർമുല സഹായിക്കുന്നു:
ഉയർന്ന CUR സ്കോർ കാണിക്കുന്നത് അപേക്ഷകൻ കടബാധ്യതകളാൽ വലയുകയാണെന്നാണ്, ഇത് ബാങ്കുകൾ ഉയർന്ന റിസ്ക് ആയി കണക്കാക്കുന്നു.
സ്വർണ്ണപ്പണയ വായ്പകൾ: ലളിതവും സുരക്ഷിതവുമായ ബദൽ മാർഗം
വരുമാന സർട്ടിഫിക്കറ്റോ ഉയർന്ന സിബിൽ സ്കോറോ ഇല്ലാത്ത സാധാരണക്കാർക്ക് അടിയന്തിരമായി പണം ലഭ്യമാക്കാനുള്ള സുരക്ഷിതമായ മാർഗമാണ് സ്വർണ്ണപ്പണയ വായ്പകൾ. തൃശ്ശൂർ ആസ്ഥാനമായ മണപ്പുറം ഫിനാൻസ്, കൊച്ചി ആസ്ഥാനമായ മുത്തൂറ്റ് ഫിനാൻസ് തുടങ്ങിയ പ്രമുഖ എൻ.ബി.എഫ്.സികൾ ഇത്തരം വായ്പകൾ വളരെ വേഗത്തിൽ വിതരണം ചെയ്യുന്നു.
സർക്കാർ പദ്ധതികളും ജാമ്യമില്ലാ വായ്പകളും
സ്വയം തൊഴിൽ കണ്ടെത്തുന്നതിനും സൂക്ഷ്മ വ്യവസായങ്ങൾ ആരംഭിക്കുന്നതിനും സഹായിക്കുന്നതിന് കേന്ദ്ര സർക്കാർ ആവിഷ്കരിച്ച പദ്ധതിയാണ് പ്രധാനമന്ത്രി മുദ്ര യോജന (PMMY). ഈ പദ്ധതി പ്രകാരം അപേക്ഷകർക്ക് ഈടോ ജാമ്യമോ (Collateral) ഇല്ലാതെ വ്യവസ്ഥാപിതമായി വായ്പ സ്വന്തമാക്കാം.
മുദ്ര ലോണുകൾ പ്രധാനമായും മൂന്ന് വിഭാഗങ്ങളിലായി വിഭജിച്ചിരിക്കുന്നു :
മുദ്ര വായ്പകൾ കൊളാറ്ററൽ രഹിതമാണെങ്കിലും, വ്യക്തമായ ബിസിനസ്സ് പ്ലാനും പ്രൊജക്റ്റ് റിപ്പോർട്ടും ഇല്ലാതെ ബാങ്കുകൾ ഇത് അനുവദിക്കാറില്ല.
വായ്പാ താരതമ്യ സൂചിക
|
വായ്പാ തരം |
പരമാവധി തുക |
തിരിച്ചടവ് കാലാവധി |
പലിശ നിരക്ക് (പ്രതിവർഷം) |
പ്രധാന ആവശ്യകതകൾ |
|
വ്യക്തിഗത വായ്പ (ഉദാഹരണത്തിന് ഫെഡറൽ ബാങ്ക്) |
₹25 ലക്ഷം വരെ |
48 മുതൽ 60 മാസം വരെ |
10.49% - 17.99% |
₹25,000 പ്രതിമാസ ശമ്പളം, മികച്ച സിബിൽ സ്കോർ, ജോലിയിലെ സ്ഥിരത |
|
സ്വർണ്ണപ്പണയ വായ്പ (മണപ്പുറം / മുത്തൂറ്റ്) |
₹1.5 - ₹2 കോടി വരെ |
90 ദിവസം മുതൽ 365 ദിവസം വരെ |
6.9% - 24% |
സ്വർണ്ണാഭരണങ്ങൾ, അടിസ്ഥാന കെ.വൈ.സി (KYC) രേഖകൾ |
|
മുദ്ര ലോൺ (PMMY) |
₹20 ലക്ഷം വരെ |
5 വർഷം വരെ |
ബാങ്ക് നിബന്ധനകൾക്കനുസൃതമായി |
വ്യക്തമായ ബിസിനസ്സ് പ്ലാൻ, വ്യാപാര ലൈസൻസ്, സംരംഭകത്വ ചരിത്രം |
|
അനധികൃത ലോൺ ആപ്പുകൾ |
₹10,000 - ₹25,000 |
7 മുതൽ 15 ദിവസം വരെ |
പ്രതിമാസം 20% - 30% |
ഫോൺ കോൺടാക്റ്റുകൾ, ഗാലറി എന്നിവയിലേക്കുള്ള പൂർണ്ണ അനുമതി |
അനധികൃത ഡിജിറ്റൽ ലോൺ ആപ്പുകളുടെ കെണികൾ: കേരളത്തിലെ കേസ് സ്റ്റഡികൾ
യാതൊരു യോഗ്യതാ പരിശോധനയും ഇല്ലാതെ ഓൺലൈൻ വഴി നിമിഷനേരം കൊണ്ട് പണം നൽകുമെന്ന് വാഗ്ദാനം ചെയ്യുന്ന അനധികൃത ആപ്പുകൾ കടുത്ത തട്ടിപ്പ് കേന്ദ്രങ്ങളാണെന്ന് കേരളത്തിലെ പല പോലീസ് കേസുകളും തെളിയിക്കുന്നു.
കോഴിക്കോട്ടെ ബ്ലാക്ക്മെയിലിംഗ് കേസ്
കോഴിക്കോട് ജില്ലയിലെ മൂഴിക്കൽ സ്വദേശിയായ മനു സുവർണ്ണൻ എന്നയാൾ ഇത്തരമൊരു ആപ്പ് ഡൗൺലോഡ് ചെയ്തതിനെ തുടർന്ന് ഒരു വർഷത്തിലേറെയാണ് ക്രൂരമായ ഭീഷണി നേരിട്ടത്. അപേക്ഷകന്റെ അനുമതിയോടെ ഫോണിലെ സ്വകാര്യ ഫോട്ടോകളും കോൺടാക്റ്റ് വിവരങ്ങളും ചോർത്തിയെടുത്ത ശേഷം, ഇവ മോർഫ് ചെയ്ത് ഇയാളുടെ സുഹൃത്തുക്കൾക്കും ബന്ധുക്കൾക്കും അയച്ചു കൊടുക്കുമെന്ന് ഭീഷണിപ്പെടുത്തി പണം തട്ടാനായിരുന്നു സംഘത്തിന്റെ ശ്രമം. വടകരയിലെ ഒരു യുവാവ് ഇത്തരം ഓൺലൈൻ ലോൺ മാഫിയയുടെ മാനസിക സമ്മർദ്ദം താങ്ങാനാകാതെ കാണാതായ സംഭവവും റിപ്പോർട്ട് ചെയ്യപ്പെട്ടിട്ടുണ്ട്.
തൃശ്ശൂരിലെ ഫോട്ടോ മോർഫിംഗ് സംഭവം
തൃശ്ശൂർ ജില്ലയിൽ ജോലി ചെയ്യുന്ന ഒരു ജീവനക്കാരി ലോൺ ആപ്പുകളുടെ കെണിയിൽ നേരിട്ട് വീണില്ലെങ്കിലും തട്ടിപ്പിന്റെ ഇരയായി മാറി. അവളുടെ ഒരു സഹപ്രവർത്തകൻ 10,000 രൂപ വീതം രണ്ട് തവണ ലോൺ എടുക്കുകയും അത് പലിശ സഹിതം കൃത്യമായി അടച്ചു തീർക്കുകയും ചെയ്തിരുന്നു. എന്നാൽ ആപ്പ് പ്രതിനിധികൾ അക്കൗണ്ടിൽ തിരിച്ചടവ് രേഖപ്പെടുത്താതെ വീണ്ടും പണം ആവശ്യപ്പെട്ടു. തുടർന്ന് സഹപ്രവർത്തകന്റെ ഫോൺ കോൺടാക്റ്റിൽ നിന്നും ഗാലറിയിൽ നിന്നും മോഷ്ടിച്ച ഈ ജീവനക്കാരിയുടെ വാട്സ്ആപ്പ് പ്രൊഫൈൽ ചിത്രം മോർഫ് ചെയ്ത് അപകീർത്തികരമായ രീതിയിൽ പ്രചരിപ്പിക്കുകയായിരുന്നു.
ഇത്തരം വ്യാജ ആപ്പുകളിൽ 90 ശതമാനവും പ്രവർത്തിക്കുന്നത് ചൈനീസ് നിയന്ത്രണത്തിലാണ്. ഇവ 'Cash Rupee' പോലുള്ള പേരുകളിലാണ് അറിയപ്പെടുന്നത്. വായ്പയെടുത്തയാൾ പണം തിരിച്ചടച്ചാലും പലപ്പോഴും ആപ്പുകൾ പുതിയ വായ്പകൾ ഓട്ടോമാറ്റിക് ആയി അക്കൗണ്ടിലേക്ക് അയച്ച് അവരെ വീണ്ടും കെണിയിലാക്കുന്നു.
ആർ.ബി.ഐയുടെ നിയന്ത്രണങ്ങളും സൈബർ സുരക്ഷാ സംവിധാനങ്ങളും
ഡിജിറ്റൽ ലോൺ മേഖലയിലെ അരാജകത്വം ഇല്ലാതാക്കുന്നതിന് ഇന്ത്യൻ റിസർവ് ബാങ്ക് 2025 മെയ് 8-ന് 'ഡിജിറ്റൽ ലെൻഡിംഗ് ഡയറക്ഷൻസ് 2025' എന്ന കർശന നിയമങ്ങൾ നടപ്പിലാക്കി.
വായ്പാ കെണികളിൽ നിന്നുള്ള രക്ഷപ്പെടൽ തന്ത്രങ്ങൾ
പലപ്പോഴും സാമ്പത്തിക അറിവില്ലായ്മയും അനാവശ്യ ധൂർത്തും മൂലം ആളുകൾ വലിയ കടക്കെണിയിൽ അകപ്പെടാറുണ്ട്. മലയാളത്തിൽ നിർമ്മിച്ച സാമ്പത്തിക ബോധവൽക്കരണ ഹ്രസ്വചിത്രങ്ങൾ (ഉദാഹരണത്തിന് SKJ Talks-ന്റെ 'ലോണിന് ജാമ്യം നിന്നാൽ' പോലുള്ളവ) മറ്റൊരാൾക്ക് വേണ്ടി ലോൺ ഗ്യാരന്റർ ആകുന്നതിലെ വൻ അപകടങ്ങളെക്കുറിച്ച് കൃത്യമായ മുന്നറിയിപ്പ് നൽകുന്നു.
പ്രധാനമായും രണ്ട് സാമ്പത്തിക തന്ത്രങ്ങളിലൂടെ നിലവിലുള്ള വലിയ കടങ്ങളിൽ നിന്ന് രക്ഷപ്പെടാൻ സാധിക്കും:
കൂടാതെ ഹോം ലോൺ പോലുള്ള വലിയ ബാധ്യതകൾ കൈകാര്യം ചെയ്യുമ്പോൾ ഇടയ്ക്കിടെ ചെറിയ തുകകൾ മുൻകൂട്ടി അടയ്ക്കുക (Part Prepayment), ശമ്പള വർദ്ധനവിന് അനുസരിച്ച് വർഷം തോറും ചെറിയ തുക ഇ.എം.ഐ ഇനത്തിൽ വർദ്ധിപ്പിക്കുക (Step-Up EMI) എന്നീ രീതികൾ സ്വീകരിക്കുന്നത് വായ്പാ കാലാവധിയും പലിശയും ഗണ്യമായി കുറയ്ക്കും.