ഇരുചക്ര വാഹനങ്ങൾ പണയപ്പെടുത്തിക്കൊണ്ട് (Pledging) അടിയന്തിര ലിക്വിഡിറ്റി കണ്ടെത്തുക എന്നത് കേരളത്തിലെ റീട്ടെയിൽ വായ്പാ വിപണിയിലെ വളരെ സജീവമായ ഒരു സാമ്പത്തിക പ്രക്രിയയാണ്.
പ്രാദേശികമായി 'ആർ.സി ബുക്ക് പണയം വെക്കൽ' അല്ലെങ്കിൽ 'ആർ.സി ബുക്ക് ഫിനാൻസ്' എന്നറിയപ്പെടുന്ന ഈ ഇടപാടിന് ഔദ്യോഗിക ധനകാര്യ മേഖലയിൽ വ്യക്തമായ നിയമപരവും സാമ്പത്തികവുമായ അടിത്തറയുണ്ട്. സ്വന്തമായി ഇരുചക്ര വാഹനമുള്ള ഒരാൾക്ക് സാമ്പത്തിക ബുദ്ധിമുട്ടുകൾ നേരിടുമ്പോൾ വാഹനം വിൽക്കാതെ തന്നെ അതിന്റെ ആർ.സി ബുക്ക് പണയം വെച്ച് ബാങ്കുകളിൽ നിന്നോ നോൺ-ബാങ്കിങ് ഫിനാൻഷ്യൽ കമ്പനികളിൽ നിന്നോ (NBFCs) വായ്പ സ്വന്തമാക്കാൻ സാധിക്കും.
വായ്പാ വിപണിയിലെ ഈ പ്രത്യേക മേഖലയിൽ പ്രധാനമായും റീഫിനാൻസിങ് (Refinancing), ലോൺ എഗെയ്ൻസ്റ്റ് വെഹിക്കിൾ (LAV) എന്നീ രണ്ട് സാമ്പത്തിക ഉൽപന്നങ്ങളാണ് ലഭ്യമായിട്ടുള്ളത്. ഈ റിപ്പോർട്ടിൽ ഇരുചക്ര വാഹന വായ്പകളുടെ ഘടന, കേരളത്തിലെ പ്രധാന ബാങ്കിങ് ഇതര ധനകാര്യ സ്ഥാപനങ്ങൾ, അവയുടെ പ്രവർത്തന പരിധി, പലിശ നിരക്കുകൾ, യോഗ്യതാ മാനദണ്ഡങ്ങൾ എന്നിവയെക്കുറിച്ച് സമഗ്രമായി വിശകലനം ചെയ്യുന്നു.
വായ്പകളുടെ ഘടനയും പ്രവർത്തന രീതികളും
ഒരു ഇരുചക്ര വാഹനം പണയപ്പെടുത്തിക്കൊണ്ട് വായ്പ നേടുന്ന പ്രക്രിയയെ ധനകാര്യ സ്ഥാപനങ്ങൾ പ്രധാനമായും രണ്ട് തരത്തിലാണ് വർഗ്ഗീകരിച്ചിരിക്കുന്നത്. ഒന്നാമത്തേത്, നിലവിൽ ഒരു വായ്പാ ബാധ്യതയുമില്ലാത്തതും പൂർണ്ണമായി സ്വന്തം ഉടമസ്ഥതയിലുള്ളതുമായ വാഹനം ഈടായി നൽകി വായ്പയെടുക്കുന്ന രീതിയാണ്, ഇതിനെ 'ലോൺ എഗെയ്ൻസ്റ്റ് വെഹിക്കിൾ' (LAV) എന്ന് വിളിക്കുന്നു. രണ്ടാമത്തെ രീതി, നിലവിൽ ഒരു സ്ഥാപനത്തിൽ വായ്പാ ബാധ്യതയുള്ള വാഹനം മെച്ചപ്പെട്ട പലിശ നിരക്കിലോ കൂടുതൽ ദീർഘിച്ച തിരിച്ചടവ് കാലാവധിയിലോ മറ്റൊരു സ്ഥാപനത്തിലേക്ക് മാറ്റുന്നതാണ്, ഇതിനെ 'റീഫിനാൻസിങ്' (Refinancing) എന്ന് വിളിക്കുന്നു.
ഈ രണ്ട് സാഹചര്യങ്ങളിലും പണയപ്പെടുത്തുന്ന വാഹനം വായ്പ നൽകുന്ന ധനകാര്യ സ്ഥാപനത്തിന്റെ പേരിൽ പ്രാദേശിക റീജിയണൽ ട്രാൻസ്പോർട്ട് ഓഫീസിൽ (RTO) രജിസ്ട്രേഷൻ സർട്ടിഫിക്കറ്റിൽ (RC Book) ഹൈപ്പോത്തിക്കേഷൻ (Hypothecation) ചെയ്യപ്പെടുന്നു. വായ്പയെടുക്കുന്ന വ്യക്തിക്ക് വാഹനം ദൈനംദിന ആവശ്യങ്ങൾക്കായി തുടർന്നും ഉപയോഗിക്കാമെങ്കിലും, വായ്പ പൂർണ്ണമായി തിരിച്ചടച്ചു തീർക്കുന്നത് വരെ വാഹനത്തിന്റെ നിയമപരമായ ഉടമസ്ഥാവകാശത്തിൽ വായ്പാ ദാതാവിന് അവകാശമുണ്ടായിരിക്കും. വായ്പ തിരിച്ചടവ് മുടങ്ങുന്ന സാഹചര്യത്തിൽ വാഹനത്തിന്റെ മേൽ വായ്പാ ദാതാവിന് ജപ്തി നടപടികൾ സ്വീകരിക്കാൻ നിയമപരമായ അനുമതിയുണ്ട്.
ഇരുചക്ര വാഹനങ്ങൾ പണയപ്പെടുത്തി ലോൺ എടുക്കുമ്പോൾ അത് സെക്യൂർഡ് (Secured) അല്ലെങ്കിൽ അൺസെക്യൂർഡ് (Unsecured) വായ്പകളുടെ പരിധിയിലാണ് വരുന്നത്. ഇതിന്റെ അടിസ്ഥാനപരമായ വ്യത്യാസങ്ങൾ താഴെ പറയുന്ന പട്ടികയിൽ വിശകലനം ചെയ്തിരിക്കുന്നു:
|
ഘടകം (Factor)
|
സെക്യൂർഡ് ബൈക്ക് ലോൺ (Secured)
|
അൺസെക്യൂർഡ് ബൈക്ക് ലോൺ (Unsecured)
|
|
ഈട്/പണയം (Collateral)
|
വാഹനം അല്ലെങ്കിൽ വാഹനത്തിന്റെ ആർ.സി ബുക്ക് പണയമായി നൽകുന്നു.
|
ഈട് ആവശ്യമില്ല, ക്രെഡിറ്റ് ചരിത്രം മാത്രം വിലയിരുത്തുന്നു.
|
|
പലിശ നിരക്ക് (Interest Rate)
|
കുറഞ്ഞ പലിശ നിരക്ക് (പ്രതിവർഷം 0.99% മുതൽ ആരംഭിക്കുന്നു).
|
ഉയർന്ന പലിശ നിരക്ക് (പ്രതിവർഷം 12% അല്ലെങ്കിൽ അതിൽ കൂടുതൽ).
|
|
അംഗീകാര സാധ്യത (Approval Odds)
|
ശരാശരി ക്രെഡിറ്റ് സ്കോർ ഉള്ളവർക്കും എളുപ്പത്തിൽ ലഭിക്കുന്നു.
|
ഉയർന്ന ക്രെഡിറ്റ് സ്കോർ (750+) ഉള്ളവർക്ക് മാത്രം വേഗത്തിൽ ലഭിക്കുന്നു.
|
|
ഉടമസ്ഥാവകാശം (Ownership)
|
വായ്പ തീരുന്നതുവരെ വായ്പാദാതാവിന് ഹൈപ്പോത്തിക്കേഷൻ ഉണ്ടാകും.
|
ആദ്യ ദിവസം മുതൽ പൂർണ്ണ ഉടമസ്ഥാവകാശം ഉപഭോക്താവിനായിരിക്കും.
|
വായ്പാ യോഗ്യതയും ആവശ്യമായ രേഖകളും
ബൈക്ക് പണയം വെച്ച് വായ്പ നേടുന്നതിനായി അപേക്ഷകനും പണയ വസ്തുവായ വാഹനത്തിനും ചില പ്രത്യേക മാനദണ്ഡങ്ങൾ ധനകാര്യ സ്ഥാപനങ്ങൾ നിശ്ചയിച്ചിട്ടുണ്ട്. വാഹനത്തിന്റെ പ്രായം, അതിന്റെ ഭൗതികാവസ്ഥ, അപേക്ഷകന്റെ വരുമാന സ്രോതസ്സ് എന്നിവയെല്ലാം ഇതിൽ നിർണ്ണായകമാണ്. പ്രധാന വായ്പാ ദാതാക്കളുടെ യോഗ്യതാ ആവശ്യകതകൾ താഴെ പറയുന്ന പട്ടികയിൽ താരതമ്യം ചെയ്തിരിക്കുന്നു:
|
ധനകാര്യ സ്ഥാപനം (Lender)
|
പ്രായപരിധി (Age Limit)
|
കുറഞ്ഞ പ്രതിമാസ വരുമാനം (Min Income)
|
കുറഞ്ഞ തൊഴിൽ സ്ഥിരത (Employment Stability)
|
|
ശ്രീറാം ഫിനാൻസ്
|
21 - 59 വർഷം
|
₹12,000
|
ശമ്പളക്കാർക്ക് 1 വർഷം, സ്വയം തൊഴിൽ ചെയ്യുന്നവർക്ക് 2 വർഷം.
|
|
മുത്തൂറ്റ് മണി
|
18 - 70 വർഷം (കാലാവധി പൂർത്തിയാകുമ്പോൾ)
|
₹8,000 (പ്രതിവർഷം ₹96,000)
|
ശമ്പളക്കാർക്ക് 6 മാസം, സ്വയം തൊഴിൽ ചെയ്യുന്നവർക്ക് 1 വർഷം.
|
|
മുത്തൂറ്റ് കാപ്പിറ്റൽ
|
18 - 68 വർഷം (കാലാവധി പൂർത്തിയാകുമ്പോൾ)
|
₹10,000
|
ശമ്പളക്കാർക്കും സ്വയം തൊഴിൽ ചെയ്യുന്നവർക്കും ലഭ്യമാണ്.
|
|
ഏയോൺ ക്രെഡിറ്റ്
|
18 - 60/65 വർഷം
|
₹10,000
|
ശമ്പളക്കാർക്ക് 6 മാസം, സ്വയം തൊഴിൽ ചെയ്യുന്നവർക്ക് 6 മാസം.
|
വാഹനത്തിന് ഉണ്ടായിരിക്കേണ്ട പൊതുവായ യോഗ്യതകളിൽ ഏറ്റവും പ്രധാനം അതിന്റെ പ്രായമാണ്. സാധാരണയായി 4 മുതൽ 5 വർഷത്തിൽ താഴെ മാത്രം പഴക്കമുള്ളതും ഒറിജിനൽ രജിസ്ട്രേഷൻ സർട്ടിഫിക്കറ്റ് (RC) അപേക്ഷകന്റെ സ്വന്തം പേരിൽ ഉള്ളതുമായ വാഹനങ്ങൾക്കാണ് ലോൺ എഗെയ്ൻസ്റ്റ് വെഹിക്കിൾ ലഭ്യമാകുന്നത്. കൂടാതെ, വായ്പ നൽകുന്നതിന് മുൻപ് വാഹനത്തിന്റെ ഇൻഷുറൻസ് പരിരക്ഷ നിലവിലുണ്ടായിരിക്കണം. [1][2][3][4][5][6]
അപേക്ഷ പൂർത്തിയാക്കുന്നതിനായി താഴെ പറയുന്ന രേഖകൾ ഉപഭോക്താവ് സമർപ്പിക്കേണ്ടതുണ്ട്:
കേരളത്തിലെ പ്രാദേശിക ധനകാര്യ പങ്കാളികൾ
കേരളത്തിലെ വായ്പാ വിപണിയിൽ പ്രമുഖ റീട്ടെയിൽ വായ്പാ കമ്പനികളും നോൺ-ബാങ്കിങ് ഫിനാൻഷ്യൽ കമ്പനികളും (NBFCs) പ്രാദേശിക ധനകാര്യ സ്ഥാപനങ്ങളും വളരെ സജീവമാണ്. പ്രധാന നഗരങ്ങളായ കൊച്ചി, തൃശൂർ, മലപ്പുറം, കോഴിക്കോട് എന്നിവ കേന്ദ്രീകരിച്ച് ഈ സ്ഥാപനങ്ങൾ വൻതോതിൽ റീഫിനാൻസിങ് സേവനങ്ങൾ നൽകുന്നു.
മുത്തൂറ്റ് ഗ്രൂപ്പിന് കീഴിലുള്ള ധനകാര്യ സ്ഥാപനങ്ങൾ ഈ രംഗത്ത് വളരെ വിപുലമായ ശൃംഖലയുള്ളവരാണ്. കൊച്ചി കടവന്ത്ര കെ.പി വള്ളോൻ റോഡിലുള്ള മിഥുൻ ടവറിലെ കോർപ്പറേറ്റ് ആസ്ഥാനം വഴി പ്രവർത്തിക്കുന്ന 'മുത്തൂറ്റ് വെഹിക്കിൾ ആൻഡ് അസറ്റ് ഫിനാൻസ് ലിമിറ്റഡ്' (MVAFL) കേരളത്തിലുടനീളം 58 ശാഖകളിലൂടെയും ഇന്ത്യയിലാകെ പരന്നുകിടക്കുന്ന 6,500-ലധികം ഗ്രൂപ്പ് ബ്രാഞ്ചുകളിലൂടെയും വണ്ടി പണയ വായ്പകൾ നൽകുന്നു. തൃശൂർ ജില്ലയിലെ കൂർക്കഞ്ചേരിയിൽ പ്രവർത്തിക്കുന്ന ഇതിന്റെ പ്രാദേശിക ബ്രാഞ്ച് നിരവധി ഉപഭോക്താക്കൾക്ക് വാഹനപ്പണയ വായ്പകൾ നൽകുന്നുണ്ട്. അതുപോലെ, തൃശൂർ അമലാനഗറിലെ പി.വി.കെ കോംപ്ലക്സിലും കോഴിക്കോട് മാവൂർ റോഡിലെ സൗഭാഗ്യ ഷോപ്പിങ് കോംപ്ലക്സിലും പ്രവർത്തിക്കുന്ന 'മുത്തൂറ്റ് കാപ്പിറ്റൽ സർവീസസ് ലിമിറ്റഡ്' (MCSL) ഇരുചക്ര വാഹന വായ്പകളും റീഫിനാൻസിങ് പദ്ധതികളും വളരെ വേഗത്തിൽ ലഭ്യമാക്കുന്ന പ്രമുഖ സ്ഥാപനമാണ്.
കേരളത്തിലെ മറ്റ് പ്രധാന നോൺ-ബാങ്കിങ് വായ്പാ ദാതാക്കളിൽ ചോളമണ്ഡലം ഇൻവെസ്റ്റ്മെന്റ് ആൻഡ് ഫിനാൻസ് കമ്പനി ഉൾപ്പെടുന്നു. തൃശൂരിലെ അശ്വരി നഗർ അൻസാരി കോംപ്ലക്സിലുള്ള മൂന്നാം നിലയിലെ ബ്രാഞ്ചും, കുന്നംകുളം ട്രേഡ് സെന്ററിലും ഇരിങ്ങാലക്കുട തൃശൂർ റോഡിലുമുള്ള ശാഖകളും വഴി ഇവർ ഉപഭോക്താക്കൾക്ക് ടു-വീലർ ലോൺ ലഭ്യമാക്കുന്നു. കൂടാതെ തൃശൂർ പൂത്തോൾ എം.ജി റോഡിലെ ഗ്രാൻഡ് മാളിലുള്ള 'മഹീന്ദ്ര ഫിനാൻസ്' ശാഖയും ഈ രംഗത്ത് മികച്ച വായ്പാ പദ്ധതികൾക്ക് തുടക്കം കുറിച്ചിട്ടുണ്ട്.
സംസ്ഥാനത്തെ പ്രാദേശിക സ്വകാര്യ ധനകാര്യ മേഖല പരിശോധിച്ചാൽ മലബാർ മേഖലകളിൽ സജീവമായ ചില ഫിനാൻസിയേഴ്സ് ശ്രദ്ധേയമായ സാന്നിധ്യമാണ്. മലപ്പുറം അങ്ങാടിപ്പുറം വാലഞ്ചേരി റോഡിൽ കോട്ടപ്പറമ്പ് സ്കൂളിന് സമീപം പ്രവർത്തിക്കുന്ന ഈ സ്ഥാപനം മലപ്പുറം, മഞ്ചേരി, പൊന്നാനി, കോഴിക്കോട് നടക്കാവ് ഈസ്റ്റ്, കൊച്ചി തുടങ്ങിയ പ്രദേശങ്ങളിലെ ഉപഭോക്താക്കൾക്ക് ആർ.സി ബുക്ക് പണയ വായ്പകളും ഫിനാൻസിങ് സേവനങ്ങളും നേരിട്ട് നൽകുന്നു. തൃശൂർ ജില്ലയിലെ പുതുക്കാട് നന്ദിക്കര പള്ളിക്ക് സമീപം പ്രവർത്തിക്കുന്ന സ്ഥാപനവും ആർ.സി ബുക്ക് ഈടായി സ്വീകരിച്ചുകൊണ്ട് വായ്പകൾ നൽകുന്ന മറ്റൊരു പ്രധാന സ്ഥാപനമാണ്.
പലിശ നിരക്കുകളും അധിക ചെലവുകളും
ടു-വീലർ റീഫിനാൻസിങ് അല്ലെങ്കിൽ ആർ.സി ബുക്ക് പണയ വായ്പകളുടെ കാര്യത്തിൽ പലിശ നിരക്ക് കണക്കാക്കുന്നത് വായ്പയെടുക്കുന്ന വ്യക്തിയുടെ റിസ്ക് പ്രൊഫൈൽ, വാഹനത്തിന്റെ വാല്യുവേഷൻ എന്നിവയെ അടിസ്ഥാനമാക്കിയാണ്. വായ്പ എടുക്കുമ്പോൾ ഫ്ലാറ്റ് പലിശ നിരക്ക് (Flat Rate) നോക്കുന്നതിന് പകരം എഫക്റ്റീവ് ആനുവൽ റേറ്റ് (Effective Annual Rate - EAR) പരിശോധിക്കേണ്ടതുണ്ട്. പലിശയുടെ യഥാർത്ഥ ബാധ്യത കണക്കാക്കാനുള്ള ഗണിതശാസ്ത്ര സമവാക്യം താഴെ പറയുന്ന രീതിയിലാണ്:
ഇവിടെ എന്നത് പ്രഖ്യാപിത പലിശ നിരക്കിനെയും (nominal annual interest rate), n എന്നത് വർഷത്തിൽ എത്ര തവണ പലിശ കൂട്ടുപലിശയായി കണക്കാക്കുന്നു എന്നതിനെയും (compounding periods) സൂചിപ്പിക്കുന്നു. വായ്പാ വിപണിയിലെ വിവിധ സ്ഥാപനങ്ങളുടെ സാമ്പത്തിക ചിലവുകൾ താഴെ പറയുന്ന പട്ടികയിൽ രേഖപ്പെടുത്തിയിരിക്കുന്നു:
|
ധനകാര്യ സ്ഥാപനം (Lender)
|
വായ്പ അനുപാതം (LTV)
|
സാധാരണ പലിശ നിരക്ക് (Interest Rate)
|
പ്രോസസിങ് ഫീ (Processing Fee)
|
ഫോർക്ലോഷർ ചാർജ്ജ് (Foreclosure Charge)
|
|
എൽ ആൻഡ് ടി ഫിനാൻസ്
|
വാല്യുവേഷൻ അടിസ്ഥാനമാക്കി
|
7.99% p.a. മുതൽ
|
വായ്പാ തുകയുടെ 3% വരെ (പരമാവധി ₹7,500)
|
ബാക്കി നിൽക്കുന്ന പ്രിൻസിപ്പൽ തുകയുടെ 5% വരെ.
|
|
ടി.വി.എസ് ക്രെഡിറ്റ്
|
വാഹന വാല്യുവേഷന്റെ 90% വരെ
|
വാല്യുവേഷൻ അടിസ്ഥാനമാക്കി
|
5.9% വരെ
|
ശേഷിക്കുന്ന കാലാവധി അനുസരിച്ച് 3% മുതൽ 5% വരെ.
|
|
ഹീറോ ഫിൻകോർപ്
|
വാല്യുവേഷന്റെ 95% വരെ
|
പ്രതിവർഷം 14% മുതൽ
|
സ്കീമിന് അനുസരിച്ച് വ്യത്യാസപ്പെടുന്നു
|
കരാറിലെ ഫോർക്ലോഷർ നിബന്ധനകൾക്ക് അനുസൃതം.
|
|
ബജാജ് ഓട്ടോ ക്രെഡിറ്റ്
|
വാല്യുവേഷന്റെ 95% വരെ
|
ഏറ്റവും കുറഞ്ഞ വിപണി നിരക്കുകൾ
|
വായ്പാ തുകയുടെ 1% മുതൽ ആരംഭിക്കുന്നു
|
നാമമാത്രമായ ഫോർക്ലോഷർ ചാർജ്ജുകൾ മാത്രം.
|
|
മണപ്പുറം അസറ്റ് ഫിനാൻസ്
|
ഓൺ-റോഡ് വിലയുടെ 90% വരെ
|
പ്രതിവർഷം 23.90% വരെ
|
വായ്പാ തുകയുടെ 2% (ജി.എസ്.ടി ഉൾപ്പെടെ)
|
ബാക്കി നിൽക്കുന്ന പ്രിൻസിപ്പൽ തുകയുടെ 3% + ജി.എസ്.ടി.
|
ഇവ കൂടാതെ വായ്പയെടുക്കുമ്പോൾ ഉപഭോക്താക്കൾ ശ്രദ്ധിക്കേണ്ട മറ്റ് ചില ചെലവുകൾ കൂടിയുണ്ട്. വായ്പയെടുത്ത് കഴിഞ്ഞാൽ ആർ.സി ബുക്ക് നിശ്ചിത ദിവസത്തിനുള്ളിൽ (സാധാരണയായി 120 ദിവസം) ഫിനാൻസ് സ്ഥാപനത്തിൽ സമർപ്പിക്കാത്ത പക്ഷം പ്രതിമാസം ₹1,000 വരെയുള്ള 'RC Non-Submission Charges' ഈടാക്കുന്നതായിരിക്കും.
കൂടാതെ, തിരിച്ചടവ് ഗഡുക്കൾ മുടങ്ങുന്ന സാഹചര്യത്തിൽ (Cheque Bounce / EMI Dishonour) ലോൺ തുകയുടെ അടിസ്ഥാനത്തിൽ ₹500 മുതൽ ₹2000 വരെ ബൗൺസ് ചാർജ്ജുകളും ഈടാക്കാറുണ്ട്. വായ്പാ തിരിച്ചടവ് രീതികൾ മാറ്റുന്നതിന് (Repayment Instrument Swap) ഓരോ തവണയും ₹500 രൂപ അധികമായി നൽകേണ്ടിവരും.
