അടിസ്ഥാന ജനവിഭാഗങ്ങളെ ഔദ്യോഗിക ബാങ്കിംഗ് ചാനലുകളിലേക്ക് ആകർഷിക്കുന്നതിനും അവരെ സാമ്പത്തികമായി ശാക്തീകരിക്കുന്നതിനും പലിശരഹിത വായ്പകളും കുറഞ്ഞ പലിശ നിരക്കിലുള്ള കൺസെഷണൽ വായ്പകളും സുപ്രധാന പങ്കുവഹിക്കുന്നുണ്ട്.
സാധാരണയായി വാണിജ്യ ബാങ്കുകൾ ഈടാക്കുന്ന പലിശ നിരക്കുകൾ പൂർണ്ണമായോ ഭാഗികമായോ സർക്കാർ ഫണ്ടുകളിൽ നിന്നോ പ്രത്യേക സബ്സിഡി സ്കീമുകളിൽ നിന്നോ അടച്ചുതീർക്കുന്ന രീതിയാണ് പലിശരഹിത വായ്പാ മാതൃകകളിൽ സ്വീകരിച്ചുപോരുന്നത്. ഇതിനെ പലിശ ഇളവ് അല്ലെങ്കിൽ പലിശ സബ്സിഡി (Interest Subvention / Interest Subsidy) എന്ന് വിളിക്കുന്നു. വ്യക്തിഗത സാമ്പത്തിക പ്രതിസന്ധികൾ മറികടക്കുക, കാർഷിക മേഖലയിലെ മൂലധന സ്വരൂപണം ഉറപ്പാക്കുക, ചെറുകിട സംരംഭകത്വവും സ്ത്രീ ശാക്തീകരണവും പ്രോത്സാഹിപ്പിക്കുക എന്നിവയാണ് ഇത്തരം പദ്ധതികളുടെ പ്രധാന സാമ്പത്തിക ലക്ഷ്യങ്ങൾ.
കേരളത്തിൽ പ്രാഥമിക സഹകരണ സംഘങ്ങൾ, കുടുംബശ്രീ മിഷൻ, നോർക്ക റൂട്ട്സ്, വിവിധ സാമൂഹിക വികസന കോർപ്പറേഷനുകൾ എന്നിവ മുഖേനയാണ് ഇത്തരം വായ്പകൾ വിതരണം ചെയ്യുന്നത്.
കുടുംബശ്രീ മിഷൻ മുഖേനയുള്ള പലിശരഹിത ഉപജീവന വായ്പകൾ
ദാരിദ്ര്യ നിർമ്മാർജ്ജനത്തിനും സ്ത്രീകളുടെ സാമ്പത്തിക പുരോഗതിക്കുമായി പ്രവർത്തിക്കുന്ന കുടുംബശ്രീ മിഷന്റെ ത്രിതല ഘടനയായ അയൽക്കൂട്ടം (NHG), ഏരിയ ഡെവലപ്മെന്റ് സൊസൈറ്റി (ADS), കമ്മ്യൂണിറ്റി ഡെവലപ്മെന്റ് സൊസൈറ്റി (CDS) എന്നിവ വഴി നിരവധി പലിശരഹിത വായ്പകൾ വിജയകരമായി നടപ്പിലാക്കിയിട്ടുണ്ട്.
മുഖ്യമന്ത്രിയുടെ സഹായഹസ്തം വായ്പാ പദ്ധതി (CMHLS)
കോവിഡ്-19 മഹാമാരി സൃഷ്ടിച്ച പ്രതിസന്ധിയിൽ ഉപജീവനമാർഗ്ഗം നഷ്ടപ്പെട്ട സാധാരണക്കാർക്ക് താൽക്കാലിക സാമ്പത്തിക ആശ്വാസം എത്തിക്കുന്നതിനായി 2020 ഏപ്രിലിലാണ് ഈ പലിശരഹിത വായ്പ ആരംഭിച്ചത്. സംസ്ഥാനത്തെ വിവിധ വാണിജ്യ-സഹകരണ ബാങ്കുകളുമായി സഹകരിച്ച് 9% പലിശ നിരക്കിൽ അനുവദിച്ച വായ്പയുടെ പലിശ ബാധ്യത പൂർണ്ണമായും സർക്കാർ പലിശ സബ്സിഡിയായി അയൽക്കൂട്ടങ്ങൾക്ക് ലഭ്യമാക്കി. ഇതിലൂടെ സാധാരണക്കാരായ ഗുണഭോക്താക്കൾക്ക് ഈ വായ്പ പൂർണ്ണമായും പലിശരഹിതമായി മാറി. ഈ പദ്ധതിയിലൂടെ ഏതാണ്ട് 2,000 കോടി രൂപയുടെ വായ്പാ വിതരണമാണ് ലക്ഷ്യമിട്ടത്. സംസ്ഥാനത്തെ 1.92 ലക്ഷത്തിലധികം അയൽക്കൂട്ടങ്ങളിലെ 22.37 ലക്ഷത്തിലധികം കുടുംബങ്ങൾക്ക് വായ്പാ സഹായം ലഭ്യമാക്കാൻ ഈ വലിയ കൂട്ടായ്മയ്ക്ക് സാധിച്ചു. ജില്ല അടിസ്ഥാനത്തിലുള്ള വിതരണ കണക്കുകൾ പരിശോധിക്കുമ്പോൾ തിരുവനന്തപുരം ജില്ലയ്ക്ക് മാത്രം ₹18,373.4 ലക്ഷം ഈ പദ്ധതിപ്രകാരം അനുവദിക്കുകയുണ്ടായി.
റീസർജന്റ് കേരള ലോൺ സ്കീം (RKLS)
2018-ലെ പ്രളയത്തിൽ വീട്ടുപകരണങ്ങളും ഉപജീവനമാർഗ്ഗങ്ങളും നഷ്ടപ്പെട്ട സാധാരണ കുടുംബങ്ങളെ പുനരധിവസിപ്പിക്കുന്നതിനായി സഹകരണ വകുപ്പുമായി ചേർന്ന് നടപ്പിലാക്കിയ പദ്ധതിയാണിത്. ഇതിലൂടെ സഹകരണ ബാങ്കുകളും പൊതുമേഖലാ ബാങ്കുകളും വഴി കുടുംബശ്രീ അംഗങ്ങൾക്ക് പരമാവധി 1 ലക്ഷം രൂപ വരെ പലിശരഹിത വായ്പയായി ലഭ്യമാക്കി. ഈ തുക ഉപയോഗിച്ച് വീടുകളുടെ പുനരുദ്ധാരണം, വീട്ടുപകരണങ്ങൾ വാങ്ങൽ, ഉപജീവനമാർഗ്ഗങ്ങൾ പുനരുജ്ജീവിപ്പിക്കൽ എന്നിവ മികച്ച രീതിയിൽ നിർവ്വഹിക്കാൻ സാധിച്ചിട്ടുണ്ട്.
പ്രവാസി ഭദ്രത - പേൾ പദ്ധതി (PEARL)
കോവിഡ് പ്രതിസന്ധിയിൽ ജോലി നഷ്ടപ്പെട്ട് വിദേശത്തുനിന്നും മടങ്ങിയെത്തിയ പ്രവാസികളുടെ സാമ്പത്തിക സുരക്ഷിതത്വം ഉറപ്പാക്കാനായി കുടുംബശ്രീയും നോർക്ക റൂട്ട്സും സംയുക്തമായി ആവിഷ്കരിച്ച പലിശരഹിത വായ്പാ പദ്ധതിയാണിത്. പുതിയ സംരംഭങ്ങൾ ആരംഭിക്കുന്നതിനോ നിലവിലുള്ളവ വ്യാപിപ്പിക്കുന്നതിനോ ആയി പരമാവധി 2 ലക്ഷം രൂപ അല്ലെങ്കിൽ ആകെ സംരംഭ പ്രൊജക്റ്റ് ചെലവിന്റെ 75% പലിശരഹിത വായ്പയായി ഇതിലൂടെ ലഭിക്കുന്നു. അനുവദിക്കപ്പെടുന്ന ഈ തുക മൊറട്ടോറിയം കാലയളവിന് ശേഷം 21 തുല്യ പ്രതിമാസ തവണകളായി 2 വർഷത്തിനകം ഗുണഭോക്താക്കൾ തിരിച്ചടയ്ക്കണം. വായ്പയെടുത്ത ശേഷം നിശ്ചിത സമയത്തിനകം സംരംഭം ആരംഭിക്കാതിരിക്കുകയോ ഇടയ്ക്ക് വെച്ച് പ്രവർത്തനം നിർത്തുകയോ ചെയ്താൽ 6 മാസത്തിനകം ഈ തുക പൂർണ്ണമായി തിരിച്ചടയ്ക്കേണ്ടതുണ്ട്.
കാർഷിക കാർഷികേതര മേഖലകളിലെ സഹകരണ പലിശരഹിത വായ്പകൾ
കേരളത്തിലെ കാർഷിക മേഖലയിലെ പുരോഗതിക്കായി സഹകരണ വകുപ്പ് പ്രാഥമിക കാർഷിക സഹകരണ സംഘങ്ങൾ (PACS) വഴി വൈവിധ്യമാർന്ന പലിശ സബ്സിഡി പദ്ധതികൾ നടപ്പിലാക്കുന്നുണ്ട്.
നെൽക്കർഷകർക്കുള്ള പലിശരഹിത വായ്പ
സംസ്ഥാനത്തെ ഭക്ഷ്യസുരക്ഷിതത്വം വർദ്ധിപ്പിക്കുന്നതിന്റെ ഭാഗമായി നെൽക്കർഷകർക്കായി സഹകരണ ബാങ്കുകൾ മുഖേന പ്രത്യേക പലിശരഹിത വായ്പകൾ നൽകിവരുന്നുണ്ട്. ഈ പദ്ധതിയിലൂടെ കർഷകർക്ക് വിതരണം ചെയ്യുന്ന വായ്പകളുടെ പലിശ ബാധ്യത നേരിട്ട് കുറയ്ക്കുന്നതിനായി സഹകരണ വകുപ്പ് ഒരു പ്രത്യേക കോർപ്പസ് ഫണ്ട് രൂപീകരിച്ച് പലിശ സബ്സിഡി ലഭ്യമാക്കുന്നു. കൂടാതെ, 0% പലിശ നിരക്കിൽ നൽകുന്ന നെൽകൃഷി വായ്പകളുടെ ഇൻഷുറൻസ് പ്രീമിയം തുക സംസ്ഥാന സർക്കാർ തന്നെ സഹകരണ സ്ഥാപനങ്ങൾക്ക് റീഇംബേഴ്സ് ചെയ്ത് നൽകി കർഷകരുടെ സുരക്ഷിതത്വം വർദ്ധിപ്പിക്കുന്നു. നെൽകൃഷി വായ്പകൾ നൽകുന്ന കുടുംബശ്രീ അയൽക്കൂട്ടങ്ങൾക്കും ഇത്തരം സാമ്പത്തിക ആനുകൂല്യങ്ങൾ ലഭിക്കാൻ അർഹതയുണ്ട്.
പാഡി റസീപ്റ്റ് ഷീറ്റ് (PRS) വായ്പാ സംവിധാനം
നെൽകർഷകർ ഉൽപ്പാദിപ്പിക്കുന്ന നെല്ല് സർക്കാർ ഏജൻസിയായ സപ്ലൈകോ സംഭരിച്ച ശേഷം നൽകുന്ന പാഡി റസീപ്റ്റ് ഷീറ്റ് (PRS) മുൻനിർത്തി ഫെഡറൽ ബാങ്ക് ഉൾപ്പെടെയുള്ള വാണിജ്യ ബാങ്കുകൾ കർഷകർക്ക് ഹ്രസ്വകാല വായ്പകൾ നൽകുന്നുണ്ട്. സപ്ലൈകോ സംഭരണ തുക കർഷകരുടെ അക്കൗണ്ടിലേക്ക് നേരിട്ട് അടയ്ക്കുന്നത് വരെയുള്ള കാലയളവിലേക്ക് നൽകുന്ന ഈ വായ്പയിലൂടെ കർഷകർക്ക് പലിശ ബാധ്യതയില്ലാതെ അടിയന്തിര മൂലധനം ലഭ്യമാകുന്നു. ഈ സംവിധാനത്തിന് യാതൊരുവിധ അഡീഷണൽ കൊളാറ്ററൽ സെക്യൂരിറ്റിയും കർഷകർ
പലിശരഹിത വായ്പകളും കുറഞ്ഞ പലിശ നിരക്കിലുള്ള സബ്സിഡി സ്കീമുകളും: കേരളത്തിലെ സാമ്പത്തിക ഉൾപ്പെടുത്തൽ മാതൃകക
വികസ്വര സമ്പദ്വ്യവസ്ഥകളിലെ അടിസ്ഥാന ജനവിഭാഗങ്ങളെ ഔദ്യോഗിക ബാങ്കിംഗ് ചാനലുകളിലേക്ക് ആകർഷിക്കുന്നതിനും അവരെ സാമ്പത്തികമായി ശാക്തീകരിക്കുന്നതിനും പലിശരഹിത വായ്പകളും കുറഞ്ഞ പലിശ നിരക്കിലുള്ള കൺസെഷണൽ വായ്പകളും സുപ്രധാന പങ്കുവഹിക്കുന്നുണ്ട്. സാധാരണയായി വാണിജ്യ ബാങ്കുകൾ ഈടാക്കുന്ന പലിശ നിരക്കുകൾ പൂർണ്ണമായോ ഭാഗികമായോ സർക്കാർ ഫണ്ടുകളിൽ നിന്നോ പ്രത്യേക സബ്സിഡി സ്കീമുകളിൽ നിന്നോ അടച്ചുതീർക്കുന്ന രീതിയാണ് പലിശരഹിത വായ്പാ മാതൃകകളിൽ സ്വീകരിച്ചുപോരുന്നത്. ഇതിനെ പലിശ ഇളവ് അല്ലെങ്കിൽ പലിശ സബ്സിഡി (Interest Subvention / Interest Subsidy) എന്ന് വിളിക്കുന്നു. വ്യക്തിഗത സാമ്പത്തിക പ്രതിസന്ധികൾ മറികടക്കുക, കാർഷിക മേഖലയിലെ മൂലധന സ്വരൂപണം ഉറപ്പാക്കുക, ചെറുകിട സംരംഭകത്വവും സ്ത്രീ ശാക്തീകരണവും പ്രോത്സാഹിപ്പിക്കുക എന്നിവയാണ് ഇത്തരം പദ്ധതികളുടെ പ്രധാന സാമ്പത്തിക ലക്ഷ്യങ്ങൾ. കേരളത്തിൽ പ്രാഥമിക സഹകരണ സംഘങ്ങൾ, കുടുംബശ്രീ മിഷൻ, നോർക്ക റൂട്ട്സ്, വിവിധ സാമൂഹിക വികസന കോർപ്പറേഷനുകൾ എന്നിവ മുഖേനയാണ് ഇത്തരം വായ്പകൾ വിതരണം ചെയ്യുന്നത്.
കുടുംബശ്രീ മിഷൻ മുഖേനയുള്ള പലിശരഹിത ഉപജീവന വായ്പകൾ
ദാരിദ്ര്യ നിർമ്മാർജ്ജനത്തിനും സ്ത്രീകളുടെ സാമ്പത്തിക പുരോഗതിക്കുമായി പ്രവർത്തിക്കുന്ന കുടുംബശ്രീ മിഷന്റെ ത്രിതല ഘടനയായ അയൽക്കൂട്ടം (NHG), ഏരിയ ഡെവലപ്മെന്റ് സൊസൈറ്റി (ADS), കമ്മ്യൂണിറ്റി ഡെവലപ്മെന്റ് സൊസൈറ്റി (CDS) എന്നിവ വഴി നിരവധി പലിശരഹിത വായ്പകൾ വിജയകരമായി നടപ്പിലാക്കിയിട്ടുണ്ട്.
മുഖ്യമന്ത്രിയുടെ സഹായഹസ്തം വായ്പാ പദ്ധതി (CMHLS)
കോവിഡ്-19 മഹാമാരി സൃഷ്ടിച്ച പ്രതിസന്ധിയിൽ ഉപജീവനമാർഗ്ഗം നഷ്ടപ്പെട്ട സാധാരണക്കാർക്ക് താൽക്കാലിക സാമ്പത്തിക ആശ്വാസം എത്തിക്കുന്നതിനായി 2020 ഏപ്രിലിലാണ് ഈ പലിശരഹിത വായ്പ ആരംഭിച്ചത്. സംസ്ഥാനത്തെ വിവിധ വാണിജ്യ-സഹകരണ ബാങ്കുകളുമായി സഹകരിച്ച് 9% പലിശ നിരക്കിൽ അനുവദിച്ച വായ്പയുടെ പലിശ ബാധ്യത പൂർണ്ണമായും സർക്കാർ പലിശ സബ്സിഡിയായി അയൽക്കൂട്ടങ്ങൾക്ക് ലഭ്യമാക്കി. ഇതിലൂടെ സാധാരണക്കാരായ ഗുണഭോക്താക്കൾക്ക് ഈ വായ്പ പൂർണ്ണമായും പലിശരഹിതമായി മാറി. ഈ പദ്ധതിയിലൂടെ ഏതാണ്ട് 2,000 കോടി രൂപയുടെ വായ്പാ വിതരണമാണ് ലക്ഷ്യമിട്ടത്. സംസ്ഥാനത്തെ 1.92 ലക്ഷത്തിലധികം അയൽക്കൂട്ടങ്ങളിലെ 22.37 ലക്ഷത്തിലധികം കുടുംബങ്ങൾക്ക് വായ്പാ സഹായം ലഭ്യമാക്കാൻ ഈ വലിയ കൂട്ടായ്മയ്ക്ക് സാധിച്ചു. ജില്ല അടിസ്ഥാനത്തിലുള്ള വിതരണ കണക്കുകൾ പരിശോധിക്കുമ്പോൾ തിരുവനന്തപുരം ജില്ലയ്ക്ക് മാത്രം ₹18,373.4 ലക്ഷം ഈ പദ്ധതിപ്രകാരം അനുവദിക്കുകയുണ്ടായി.
റീസർജന്റ് കേരള ലോൺ സ്കീം (RKLS)
2018-ലെ പ്രളയത്തിൽ വീട്ടുപകരണങ്ങളും ഉപജീവനമാർഗ്ഗങ്ങളും നഷ്ടപ്പെട്ട സാധാരണ കുടുംബങ്ങളെ പുനരധിവസിപ്പിക്കുന്നതിനായി സഹകരണ വകുപ്പുമായി ചേർന്ന് നടപ്പിലാക്കിയ പദ്ധതിയാണിത്. ഇതിലൂടെ സഹകരണ ബാങ്കുകളും പൊതുമേഖലാ ബാങ്കുകളും വഴി കുടുംബശ്രീ അംഗങ്ങൾക്ക് പരമാവധി 1 ലക്ഷം രൂപ വരെ പലിശരഹിത വായ്പയായി ലഭ്യമാക്കി. ഈ തുക ഉപയോഗിച്ച് വീടുകളുടെ പുനരുദ്ധാരണം, വീട്ടുപകരണങ്ങൾ വാങ്ങൽ, ഉപജീവനമാർഗ്ഗങ്ങൾ പുനരുജ്ജീവിപ്പിക്കൽ എന്നിവ മികച്ച രീതിയിൽ നിർവ്വഹിക്കാൻ സാധിച്ചിട്ടുണ്ട്.
പ്രവാസി ഭദ്രത - പേൾ പദ്ധതി (PEARL)
കോവിഡ് പ്രതിസന്ധിയിൽ ജോലി നഷ്ടപ്പെട്ട് വിദേശത്തുനിന്നും മടങ്ങിയെത്തിയ പ്രവാസികളുടെ സാമ്പത്തിക സുരക്ഷിതത്വം ഉറപ്പാക്കാനായി കുടുംബശ്രീയും നോർക്ക റൂട്ട്സും സംയുക്തമായി ആവിഷ്കരിച്ച പലിശരഹിത വായ്പാ പദ്ധതിയാണിത്. പുതിയ സംരംഭങ്ങൾ ആരംഭിക്കുന്നതിനോ നിലവിലുള്ളവ വ്യാപിപ്പിക്കുന്നതിനോ ആയി പരമാവധി 2 ലക്ഷം രൂപ അല്ലെങ്കിൽ ആകെ സംരംഭ പ്രൊജക്റ്റ് ചെലവിന്റെ 75% പലിശരഹിത വായ്പയായി ഇതിലൂടെ ലഭിക്കുന്നു. അനുവദിക്കപ്പെടുന്ന ഈ തുക മൊറട്ടോറിയം കാലയളവിന് ശേഷം 21 തുല്യ പ്രതിമാസ തവണകളായി 2 വർഷത്തിനകം ഗുണഭോക്താക്കൾ തിരിച്ചടയ്ക്കണം. വായ്പയെടുത്ത ശേഷം നിശ്ചിത സമയത്തിനകം സംരംഭം ആരംഭിക്കാതിരിക്കുകയോ ഇടയ്ക്ക് വെച്ച് പ്രവർത്തനം നിർത്തുകയോ ചെയ്താൽ 6 മാസത്തിനകം ഈ തുക പൂർണ്ണമായി തിരിച്ചടയ്ക്കേണ്ടതുണ്ട്.
പ്രാദേശിക സഹകരണ സൊസൈറ്റികളുടെയും കേരള ബാങ്കിന്റെയും പങ്ക്
പ്രാദേശിക തലത്തിൽ തൃശ്ശൂരിലെ കടവല്ലൂർ സർവീസ് സഹകരണ ബാങ്ക് പോലുള്ള സ്ഥാപനങ്ങൾ കർഷകർക്കായി സ്വന്തം നിലയിൽ പലിശരഹിത വായ്പകൾ നൽകി വരുന്നുണ്ട്. അതുപോലെ വാലിയന്നൂർ സർവീസ് സഹകരണ ബാങ്ക് കുടുംബശ്രീ ലിങ്കേജ് വായ്പകളിലൂടെ ₹5,00,000 വരെയുള്ള വായ്പകളും ജോയിന്റ് ലയബിലിറ്റി ഗ്രൂപ്പുകൾക്കായി (JLG) ലളിതമായ വ്യവസ്ഥകളിൽ ₹50,000 വരെയുള്ള മൈക്രോ വായ്പകളും നൽകി സാധാരണക്കാരെ ബ്ലേഡ് പലിശക്കാരിൽ നിന്നും സംരക്ഷിക്കുന്നു. കൂടാതെ കേരള ബാങ്ക്, കൃത്യസമയത്ത് വായ്പകൾ തിരിച്ചടയ്ക്കുന്ന പ്രാഥമിക കാർഷിക സഹകരണ സംഘങ്ങൾക്ക് പലിശയിൽ 5% അധിക ഇളവ് (Incentive) അനുവദിക്കുന്നുണ്ട്. ഇത് കർഷകർക്ക് പ്രാദേശിക സൊസൈറ്റികൾ വഴിയുള്ള വായ്പകൾ കൂടുതൽ കുറഞ്ഞ നിരക്കിലോ പലിശരഹിതമായോ ലഭ്യമാക്കാൻ വഴിയൊരുക്കുന്നു.
കേന്ദ്ര സംസ്ഥാന വിദ്യാഭ്യാസ വായ്പാ പലിശ സബ്സിഡി പദ്ധതികൾ
സാമ്പത്തികമായി പിന്നാക്കം നിൽക്കുന്ന കുടുംബങ്ങളിലെ വിദ്യാർത്ഥികൾക്ക് സാങ്കേതികവും പ്രൊഫഷണലുമായ ഉന്നത വിദ്യാഭ്യാസം ഉറപ്പുവരുത്തുന്നതിനായി കേന്ദ്ര-സംസ്ഥാന സർക്കാരുകൾ പ്രത്യേക മൊറട്ടോറിയം സബ്സിഡി പദ്ധതികൾ നടപ്പിലാക്കുന്നുണ്ട്.
പ്രധാനമന്ത്രി ഉച്ഛതർ ശിക്ഷാ പ്രോത്സാഹൻ സെൻട്രൽ സെക്ടർ ഇൻട്രസ്റ്റ് സബ്സിഡി സ്കീം (PM-USP CSIS)
കേന്ദ്ര വിദ്യാഭ്യാസ മന്ത്രാലയം നടപ്പിലാക്കുന്ന ഈ പദ്ധതിയിലൂടെ സാമ്പത്തികമായി പിന്നാക്കം നിൽക്കുന്ന വിദ്യാർത്ഥികൾക്ക് ഇന്ത്യയിൽ പ്രൊഫഷണൽ/ടെക്നിക്കൽ കോഴ്സുകൾക്കായി എടുക്കുന്ന വായ്പകളുടെ പലിശ പഠനകാലയളവിലും തുടർന്നുള്ള ഒരു വർഷത്തെ മൊറട്ടോറിയം കാലയളവിലും പൂർണ്ണമായും സർക്കാർ വഹിക്കുന്നു. ഇതിലൂടെ വിദ്യാർത്ഥികൾക്ക് കോഴ്സ് പൂർത്തിയാകുന്നത് വരെ ഈ വായ്പ പൂർണ്ണമായും പലിശരഹിതമായിരിക്കും.
മറ്റ് കേന്ദ്ര പലിശ സബ്സിഡി സ്കീമുകൾ
കേരള സർക്കാർ വിദ്യാഭ്യാസ വായ്പ തിരിച്ചടവ് സഹായ പദ്ധതി
ഉപഠനത്തിന് ശേഷം വായ്പാ ബാധ്യത മൂലം കഷ്ടപ്പെടുന്ന വിദ്യാർത്ഥികൾക്കായി കേരള സർക്കാർ രൂപം നൽകിയ പ്രത്യേക തിരിച്ചടവ് സ്കീമാണിത്. വാർഷിക കുടുംബ വരുമാനം ₹6 ലക്ഷത്തിൽ താഴെയുള്ള വിദ്യാർത്ഥികൾക്ക് വായ്പാ തിരിച്ചടവ് സുഗമമാക്കാൻ വായ്പയുടെ നിശ്ചിത ശതമാനം തുക നേരിട്ട് ബാങ്കിലേക്ക് സർക്കാർ അടച്ചു തീർക്കുന്നു. ഇതനുസരിച്ച് ആദ്യ വർഷം തിരിച്ചടവ് തുകയുടെ 90%-ഉം, രണ്ടാം വർഷം 75%-ഉം, മൂന്നാം വർഷം 50%-ഉം, നാലാം വർഷം 25%-ഉം തുക സർക്കാർ നേരിട്ട് നൽകുന്നു. ₹4 ലക്ഷം വരെയുള്ള വായ്പകളിൽ 60% പ്രിൻസിപ്പൽ തുക വരെ സർക്കാർ സബ്സിഡിയായി നൽകുന്നതിലൂടെ സാധാരണക്കാരുടെ ബാധ്യത വളരെ ലഘൂകരിക്കപ്പെടുന്നു.
തെരുവ് കച്ചവടക്കാർക്കായുള്ള മൈക്രോ ക്രെഡിറ്റ് പദ്ധതികൾ
തെരുവ് കച്ചവടക്കാരെ കൊള്ളപ്പലിശക്കാരുടെ ചൂഷണത്തിൽ നിന്നും മോചിപ്പിച്ച് അവരെ ബാങ്കിംഗ് സംവിധാനവുമായി ഘടിപ്പിക്കാൻ കേന്ദ്ര നഗരകാര്യ മന്ത്രാലയം നടപ്പിലാക്കിയ പദ്ധതിയാണ് പ്രധാനമന്ത്രി സ്വനിധി പദ്ധതി (PM SVANidhi).
ആദ്യഘട്ടത്തിൽ ₹15,000 വരെയുള്ള ജാമ്യരഹിത വായ്പയാണ് അനുവദിക്കുന്നത്. ഈ തുക കൃത്യമായി അടച്ചുതീർക്കുന്നവർക്ക് രണ്ടാം ഘട്ടത്തിൽ ₹25,000 വായ്പയും, തുടർന്ന് മൂന്നാം ഘട്ടത്തിൽ ₹50,000 വരെയുള്ള ഉയർന്ന വായ്പയും തടസ്സങ്ങളില്ലാതെ ലഭിക്കുന്നു. വായ്പ കൃത്യസമയത്ത് തിരിച്ചടയ്ക്കുന്ന തെരുവ് കച്ചവടക്കാർക്ക് വാർഷിക പലിശ നിരക്കിൽ 7% പലിശ സബ്സിഡി നേരിട്ട് അവരുടെ ബാങ്ക് അക്കൗണ്ടിലേക്ക് മൂന്ന് മാസം കൂടുമ്പോൾ ക്രെഡിറ്റ് ചെയ്തു നൽകുന്നു. ഡിജിറ്റൽ ഇടപാടുകൾ നടത്തുന്ന തെരുവ് കച്ചവടക്കാർക്ക് ഒരു വർഷത്തിൽ ₹1,600 വരെ ക്യാഷ്ബാക്ക് പ്രോത്സാഹനമായി ലഭിക്കുന്നു. ഈ ക്യാഷ്ബാക്കും 7% സബ്സിഡിയും കൂടിച്ചേരുമ്പോൾ ഈ വായ്പ ഗുണഭോക്താക്കൾക്ക് പൂർണ്ണമായും പലിശരഹിത വായ്പയായി മാറുന്നു. കൂടാതെ, രണ്ടാം ഘട്ട വായ്പ വിജയകരമായി പൂർത്തിയാക്കുന്ന കച്ചവടക്കാർക്ക് സാമ്പത്തിക സ്വയംപര്യാപ്തതയ്ക്കായി ₹30,000 വരെ പരിധിയുള്ള യു.പി.ഐ അധിഷ്ഠിത രൂപേ ക്രെഡിറ്റ് കാർഡും സർക്കാർ ലഭ്യമാക്കുന്നുണ്ട്.
പലിശരഹിത ശരീഅത്ത് അനുസൃത ബദൽ ധനകാര്യ മാതൃകകൾ
ഇന്ത്യയിൽ റിസർവ് ബാങ്ക് (RBI) ബാങ്കിംഗ് റെഗുലേഷൻ ആക്ട് 1949 ലെ വ്യവസ്ഥകൾ കാരണം പൂർണ്ണമായ പലിശരഹിത ഇസ്ലാമിക് ബാങ്കുകൾക്ക് പ്രവർത്തന അനുമതി നൽകാത്തതിനാൽ, ശരീഅത്ത് അനുസൃതമായ പലിശരഹിത ധനകാര്യങ്ങൾ വിവിധ സഹകരണ സൊസൈറ്റികളും എൻ.ബി.എഫ്.സികളും വഴിയാണ് നടപ്പിലാക്കുന്നത്.
ചെറുമൻ ഫിനാൻഷ്യൽ സർവീസസ് ലിമിറ്റഡ് (Cheraman Financial Services)
കേരള സർക്കാരിന്റെ വ്യവസായ വികസന കോർപ്പറേഷന്റെയും (KSIDC) ഗൾഫ് പ്രവാസി നിക്ഷേപകരുടെയും സാമ്പത്തിക പങ്കാളിത്തത്തോടെ കൊച്ചി ആസ്ഥാനമായി പ്രവർത്തിക്കുന്ന സർക്കാർ പിന്തുണയുള്ള നോൺ-ബാങ്കിംഗ് ഫിനാൻഷ്യൽ കമ്പനിയാണിത് (NBFC).
ബദൽ പങ്കാളിത്ത സഹകരണ സൊസൈറ്റികൾ
പരസ്പര സഹായവും ജനക്ഷേമവും ലക്ഷ്യമാക്കി പ്രവർത്തിക്കുന്ന ചില പ്രധാന ശരീഅത്ത് അനുസൃത സൊസൈറ്റികൾ താഴെ പറയുന്നവയാണ് :
കുറഞ്ഞ പലിശ നിരക്കിലുള്ള കൺസെഷണൽ സബ്സിഡി വായ്പകൾ
പൂർണ്ണമായും പലിശരഹിതമല്ലെങ്കിലും സാധാരണ ബാങ്ക് പലിശകളേക്കാൾ വളരെ കുറഞ്ഞ നിരക്കിൽ പലിശ സബ്സിഡിയോടെ ലഭ്യമാക്കുന്ന ചില സുപ്രധാന സബ്സിഡി വായ്പകൾ താഴെ പറയുന്നവയാണ് :
കേരള സംസ്ഥാന വനിതാ വികസന കോർപ്പറേഷൻ (KSWDC)
സാമ്പത്തിക പിന്നാക്കാവസ്ഥയിലുള്ള വനിതകളുടെ സ്വയംതൊഴിൽ പ്രോത്സാഹിപ്പിക്കുന്നതിനായി ദേശീയ കോർപ്പറേഷനുകളുമായി ചേർന്ന് വളരെ കുറഞ്ഞ പലിശ നിരക്കിൽ ഇവർ വായ്പകൾ വിതരണം ചെയ്യുന്നു. ഒ.ബി.സി വിഭാഗങ്ങൾക്കായി 3% മുതൽ 5% വരെ കുറഞ്ഞ പലിശയിലും ട്രാൻസ്ജെൻഡർ വ്യക്തികൾക്കായി ₹3 ലക്ഷം വരെയുള്ള പ്രത്യേക ലളിത വായ്പകളും ഇവർ നൽകുന്നുണ്ട്. കൂടാതെ നോർക്ക വനിതാമിത്ര പദ്ധതി വഴി മടങ്ങിയെത്തിയ പ്രവാസി വനിതകൾക്ക് ₹30 ലക്ഷം വരെയുള്ള വായ്പകളിൽ 3% പലിശ സബ്സിഡിയും 15% മൂലധന സബ്സിഡിയും ഇവർ അനുവദിക്കുന്നു.
പിന്നാക്ക വിഭാഗ വികസന കോർപ്പറേഷൻ (KSBCDC)
സാമൂഹിക പിന്നാക്കാവസ്ഥയിലുള്ള കുടുംബങ്ങൾക്കായി വിവിധ ക്ഷേമ വായ്പകൾ ഇവർ നടപ്പിലാക്കുന്നുണ്ട്.
പട്ടികജാതി/പട്ടികവർഗ്ഗ വികസന കോർപ്പറേഷൻ (SC/ST Development Corporation)
പട്ടികജാതി/പട്ടികവർഗ്ഗ വിഭാഗങ്ങളിലെ സാമ്പത്തിക സുരക്ഷിതത്വം ഉറപ്പാക്കാനായി ഉന്നത പ്രൊഫഷണൽ വിദ്യാഭ്യാസത്തിനായി 6% കുറഞ്ഞ പലിശ നിരക്കിൽ വായ്പകൾ നൽകുന്നു. ഇതിലൂടെ കേരളത്തിൽ പഠിക്കുന്നതിന് പരമാവധി ₹2 ലക്ഷവും കേരളത്തിന് പുറത്താണെങ്കിൽ ₹4 ലക്ഷവും ലഭ്യമാക്കുന്നു. കൂടാതെ നിർധനരായ കുടുംബങ്ങൾക്കായി പുതിയ വീട് നിർമ്മിക്കുന്നതിനായി 7%-8% നിരക്കിൽ ₹20 ലക്ഷം വരെയുള്ള കാർഷികേതര വായ്പകളും ഇവർ വാഗ്ദാനം ചെയ്യുന്നുണ്ട്.
താഴെ നൽകിയിരിക്കുന്ന പട്ടികകളിൽ പൂർണ്ണ പലിശരഹിത വായ്പാ പദ്ധതികളെയും സബ്സിഡി അധിഷ്ഠിത കുറഞ്ഞ പലിശ കൺസെഷണൽ വായ്പകളെയും താരതമ്യം ചെയ്ത് കാണിച്ചിരിക്കുന്നു.
പൂർണ്ണ പലിശരഹിത വായ്പാ പദ്ധതികൾ (Strictly Interest-Free Loans)
|
പദ്ധതിയുടെ പേര് |
നിയന്ത്രണ ഏജൻസി |
പരമാവധി വായ്പാ തുക |
പലിശ നിരക്ക് & സബ്സിഡി ഘടന |
പ്രധാന യോഗ്യത |
തിരിച്ചടവ് കാലാവധി |
|
മുഖ്യമന്ത്രിയുടെ സഹായഹസ്തം പദ്ധതി (CMHLS) |
കുടുംബശ്രീ മിഷൻ |
ബാങ്ക് ലിങ്കേജ് അടിസ്ഥാനമാക്കി |
9% പലിശ; മുഴുവൻ പലിശയും സർക്കാർ സബ്സിഡിയായി നൽകുന്നു |
കോവിഡ് മൂലം ഉപജീവനമാർഗ്ഗം നഷ്ടപ്പെട്ട കുടുംബശ്രീ അംഗങ്ങൾ |
ബാങ്ക് വ്യവസ്ഥകൾ പ്രകാരം |
|
റീസർജന്റ് കേരള ലോൺ സ്കീം (RKLS) |
സഹകരണ / പൊതുമേഖലാ ബാങ്കുകൾ |
₹1,00,000 |
100% പലിശ സബ്സിഡി; ഗുണഭോക്താവിന് 0% പലിശ |
2018-ലെ പ്രളയബാധിതരായ അയൽക്കൂട്ട അംഗങ്ങൾ |
നിർണ്ണയിക്കപ്പെട്ട തവണകൾ |
|
പ്രവാസി ഭദ്രത - പേൾ പദ്ധതി (PEARL) |
കുടുംബശ്രീ & നോർക്ക റൂട്ട്സ് |
₹2,00,000 (അല്ലെങ്കിൽ പദ്ധതിച്ചെലവിന്റെ 75%) |
പലിശരഹിത പ്രത്യേക നോർക്ക വായ്പ |
കോവിഡ് മൂലം ജോലി നഷ്ടപ്പെട്ട് തിരിച്ചെത്തിയ പ്രവാസികൾ |
2 വർഷം (21 ഗഡുക്കൾ; 3 മാസം മൊറട്ടോറിയം) |
|
നെൽകൃഷി പലിശരഹിത വായ്പ |
സഹകരണ വകുപ്പ് / പ്രാഥമിക കാർഷിക സഹകരണ സംഘങ്ങൾ (PACS) |
കൃഷി സ്ഥലത്തിന്റെ വിസ്തൃതി അടിസ്ഥാനമാക്കി |
കോർപ്പസ് ഫണ്ട് വഴിയുള്ള മുഴുവൻ പലിശ സബ്സിഡി (0% പലിശ) |
രജിസ്റ്റർ ചെയ്ത നെൽക്കർഷകർ |
ഹ്രസ്വകാല വ്യവസ്ഥകൾ |
|
പിഎം സ്വനിധി (PM SVANidhi) |
നഗരകാര്യ മന്ത്രാലയം (MoHUA) |
₹50,000 വരെ (ആദ്യ ഘട്ടം ₹15,000, രണ്ടാം ഘട്ടം ₹25,000) |
7% പലിശ സബ്സിഡിയും ഡിജിറ്റൽ ക്യാഷ്ബാക്കും (₹1,600) വഴി പലിശ പൂജ്യമാകുന്നു |
നഗര/അർദ്ധനഗര മേഖലകളിലെ രജിസ്റ്റർ ചെയ്ത തെരുവ് കച്ചവടക്കാർ |
1 വർഷം (ഓരോ ഘട്ടത്തിനും) |
|
പിഎം-യുഎസ്പി സിഎസ്ഐഎസ് (PM-USP CSIS) |
മനുഷ്യവിഭവ വികസന മന്ത്രാലയം / കാനറ ബാങ്ക് |
₹10,00,000 വരെ |
കോഴ്സ് കാലയളവിലും ഒരു വർഷത്തെ മൊറട്ടോറിയത്തിലും 100% പലിശ സബ്സിഡി |
കുടുംബ വാർഷിക വരുമാനം ₹4.5 ലക്ഷത്തിൽ താഴെയുള്ള ഇ.ഡബ്ല്യു.എസ് വിദ്യാർത്ഥികൾ |
മൊറട്ടോറിയം കാലയളവിന് ശേഷം പലിശ ബാധകമാണ് |
കുറഞ്ഞ പലിശ നിരക്കിലുള്ള സബ്സിഡി വായ്പകൾ (Subsidized Concessional Loans)
|
പദ്ധതിയുടെ പേര് |
ധനസഹായ ഏജൻസി |
പരമാവധി വായ്പാ തുക |
പലിശ നിരക്ക് |
ഗുണഭോക്തൃ വിഭാഗം |
പ്രധാന സബ്സിഡി ആനുകൂല്യങ്ങൾ |
|
ന്യൂനപക്ഷ സ്വയംതൊഴിൽ വായ്പ |
കെ.എസ്.എം.ഡി.എഫ്.സി (KSMDFC) / KSWDC |
₹20,00,000 (ക്രെഡിറ്റ് ലൈൻ 1), ₹30,00,000 (ക്രെഡിറ്റ് ലൈൻ 2) |
സ്ത്രീകൾക്ക് 3%-6%; പുരുഷന്മാർക്ക് 5%-8% |
വരുമാനം ₹6 ലക്ഷത്തിൽ താഴെയുള്ള ന്യൂനപക്ഷ വിഭാഗക്കാർ |
ലളിതമായ സാമ്പത്തിക വ്യവസ്ഥകളും കുറഞ്ഞ പലിശയും |
|
നോർക്ക വനിതാമിത്ര സ്കീം |
കെ.എസ്.ഡബ്ല്യു.ഡി.സി (KSWDC) & നോർക്ക |
₹30,00,000 |
ബാങ്ക് നിബന്ധനകൾ അടിസ്ഥാനമാക്കി |
കുറഞ്ഞത് 2 വർഷമെങ്കിലും വിദേശത്ത് കഴിഞ്ഞ് തിരിച്ചെത്തിയ വനിതകൾ |
15% മൂലധന സബ്സിഡി (പരമാവധി ₹3 ലക്ഷം); ആദ്യ 4 വർഷം 3% പലിശ സബ്സിഡി |
|
പുനർജനി സ്വയംതൊഴിൽ പദ്ധതി |
പിന്നാക്ക വിഭാഗ വികസന കോർപ്പറേഷൻ (KSBCDC) |
₹5,00,000 |
7% പലിശ |
വരുമാനം ₹2.5 ലക്ഷത്തിൽ താഴെയുള്ള വിധവകൾ |
ആകെ വായ്പാ തുകയുടെ 20% അല്ലെങ്കിൽ പരമാവധി ₹1,00,000 സബ്സിഡി |
|
ഗ്രീൻ വീൽ സ്വയംതൊഴിൽ പദ്ധതി |
പിന്നാക്ക വിഭാഗ വികസന കോർപ്പറേഷൻ (KSBCDC) |
₹8,00,000 |
7% പലിശ |
ഇലക്ട്രിക് / സി.എൻ.ജി വാഹനങ്ങൾ വാങ്ങുന്ന ഗുണഭോക്താക്കൾ |
വായ്പാ തുകയുടെ 20% അല്ലെങ്കിൽ പരമാവധി ₹1,00,000 സബ്സിഡി |
|
എസ്.സി/എസ്.ടി വിദ്യാഭ്യാസ വായ്പ |
പട്ടികജാതി/വർഗ്ഗ വികസന കോർപ്പറേഷൻ |
കേരളത്തിൽ ₹2,00,000, പുറത്ത് ₹4,00,000 |
6% പലിശ |
കുടുംബ വാർഷിക വരുമാനം ₹3.5 ലക്ഷത്തിൽ താഴെയുള്ള വിദ്യാർത്ഥികൾ |
കുറഞ്ഞ പലിശയും ലളിതമായ തവണ വ്യവസ്ഥകളും |
|
വിദ്യാശ്രീ വിദ്യാഭ്യാസ വായ്പ |
പിന്നാക്ക വിഭാഗ വികസന കോർപ്പറേഷൻ (KSBCDC) |
₹3,00,000 |
6% പലിശ |
വാർഷിക വരുമാനം ₹3 ലക്ഷത്തിൽ താഴെയുള്ള ഒ.ബി.സി വിദ്യാർത്ഥികൾ |
കുറഞ്ഞ പലിശയും 60 മാസത്തെ ദീർഘകാല തിരിച്ചടവും |
ഉപസംഹാരവും നയപരമായ വിലയിരുത്തലുകളും
സാമ്പത്തിക സുരക്ഷിതത്വം ഉറപ്പാക്കുന്നതിനായി വിഭാവനം ചെയ്യപ്പെട്ടിട്ടുള്ള പലിശരഹിത വായ്പാ മാതൃകകളെ വിലയിരുത്തുമ്പോൾ രണ്ട് പ്രധാന നയപരമായ പ്രവണതകൾ ദൃശ്യമാകുന്നുണ്ട്.
താൽക്കാലിക ദുരിതാശ്വാസം എന്ന സാമ്പത്തിക ലക്ഷ്യത്തിൽ നിന്നും ദീർഘകാല സംരംഭകത്വത്തിലേക്കുള്ള വികസന മാറ്റമാണ് ഇതിൽ ഒന്നാമത്തേത്. പ്രളയം, കോവിഡ് തുടങ്ങിയ അടിയന്തിര ഘട്ടങ്ങളിൽ കുടുംബശ്രീ മുഖേന വിതരണം ചെയ്ത പലിശരഹിത കൺസെപ്ഷൻ വായ്പകൾക്ക് പകരം (ഉദാഹരണത്തിന് CMHLS, RKLS) പ്രവാസി ഭദ്രത പേൾ (PEARL) പോലുള്ള മികച്ച പുതിയ തൊഴിൽ സംരംഭങ്ങൾ പടുത്തുയർത്താൻ ലക്ഷ്യമിട്ടുള്ള ദീർഘകാല പലിശരഹിത വായ്പകൾ പ്രാധാന്യം നേടുന്നു. ഇത് സാധാരണക്കാരെ സ്വയംപര്യാപ്തത കൈവരിക്കാൻ സഹായിക്കുന്നു.
രണ്ടാമതായി, പലിശ ഇളവ് സ്കീമുകളിലൂടെ ഔദ്യോഗിക ക്രെഡിറ്റ് സിസ്റ്റത്തിന്റെ ഭാഗമാകുന്ന ഗുണഭോക്താക്കൾക്ക് തങ്ങളുടെ മികച്ച തിരിച്ചടവിലൂടെ സിബിൽ സ്കോർ (CIBIL Score) ആദ്യമായി രൂപപ്പെടുത്തിയെടുക്കാൻ അവസരം ലഭിക്കുന്നു. ഇത് പിന്നീട് അവർക്ക് ഉയർന്ന ബാങ്കിംഗ് വായ്പകളും വികസന ആനുകൂല്യങ്ങളും ലഭിക്കാൻ വഴിയൊരുക്കുന്നു. പലിശരഹിത വായ്പകൾ ആവശ്യമുള്ള ഗുണഭോക്താക്കൾ തങ്ങളുടെ വരുമാന പരിധി, കൃത്യമായ മൊറട്ടോറിയം വ്യവസ്ഥകൾ, ആവശ്യമായ രേഖകൾ എന്നിവ മുൻകൂട്ടി മനസ്സിലാക്കി ബാങ്കുകളെയും പ്രാദേശിക സഹകരണ സംഘങ്ങളെയും സമീപിക്കേണ്ടതാണ്.